¿Te va a beneficiar la Reforma Financiera?
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¿Te va a beneficiar la Reforma Financiera?

Si bien los objetivos son benéficos en general para el país, los usuarios de la banca verán los frutos de la reforma sólo si los legisladores no le mueven ni una coma
Por Arely Sherice Sánchez
9 de mayo, 2013
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Foto: Cuartoscuro

De aprobarse la inicativa tal como se presentó, ¿cómo tocaría al mexicano ‘de a pie’? Foto: // Cuartoscuro

Más crédito y más barato es el principal objetivo de la reforma financiera presentada ayer, pero hay expertos aseguran que pasarán varios años antes de que los mexicanos vean que la llave del crédito se abre para sus empresas o que pagan menos intereses por el uso de tarjetas y otros instrumentos crediticios.

Si bien los objetivos planteados por el Secretario de Hacienda, Luis Videgaray, son en general benéficos para el país, los usuarios de la banca verán los frutos de la reforma sólo si los legisladores no le mueven ni una coma, consideró el director del Centro de Investigación en Economía y Negocios del Tec de Monterrey, Campus Estado de México, José Luis de la Cruz.

“Una reducción de tasas de interés no vendrá pronto, sino hasta que los bancos comiencen a entrar en una mayor competencia, como propone la reforma”, ejemplificó De la Cruz. Además, las buenas intenciones chocarán con las prácticas de los bancos.

“Tenemos que entender que son empresas privadas que deben garantizar rendimientos a sus dueños y también para proteger los recursos de sus ahorradores. La reforma tiene muy buenas intenciones pero habrá que ver qué es lo que pasa una vez que los bancos empiecen a negociar los aspectos que no les serán agradables a sus matrices”, dijo el especialista.

“El gran reto de la reforma financiera es lograr  la movilización del ahorro para que se transforme en desarrollo para el país. La banca se ha alejado de su función principal de otorgar créditos, especialmente para apoyar la inversión productiva, bajo la premisa de que no existe en el país demanda de crédito ya que la mayoría de las pymes prefieren operar en la informalidad”, apuntó la analista financiera Eliane Sales,

“Lo que también es cierto es que las altas tasas de interés de los créditos bancarios, desmotiva  la demanda en la economía  formal”, matizó. (Lee aquí el blog invitado de Eliane Sales).

De la Cruz apuntó que el único riesgo que podría traer la implementación de la reforma podría ser la excesiva colocación de créditos. No obstante,  el planteamiento no incluye que por mandato los bancos presten más, sino que ello se dará a través de la competencia.

Mientras la reforma toma cauce, ¿cómo tocaría la iniciativa a las finanzas del ciudadano ‘de a pie’ de aprobarse tal como se presentó? Animal Político explica los posibles efectos del documento.


1. Permitirá conocer ‘quién es quién’ en los servicios que ofrecen los bancos
Para empezar, gracias a que la reforma contempla de inicio que la Comisión Federal de Competencia elabore un diagnóstico completo sobre las condiciones de competencia entre los bancos que operan en el país, los mexicanos podrán contar por fin con una clasificación completa que delatará quién es quién en el cobro de comisiones, tasas de interés, movilidad y malas prácticas. El estudio deberá estar listo en los primeros tres meses de haber entrado en vigor la reforma.

En línea con lo anterior, se incorporará en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros la creación de un Buró de Entidades Financieras en la Condusef. Con este mecanismo los clientes de la banca podrán acceder fácilmente a información relevante de las entidades financieras, de tal forma que les sirva para tomar la mejor decisión para la contratación de servicios. Adicionalmente en la propuesta se incluyen mayores obligaciones de transparencia a las entidades financieras, así que ya no podrán ocultar sus prácticas, aunque no sean las mejores.

2. Se eliminarían las compras condicionadas
Se plantean medidas más contundentes para prohibir, a nivel de ley, que los bancos vendan productos financieros condicionados a la compra de otros. En pocas palabras, no más seguros ligados a los créditos hipotecarios o a las tarjetas.

3. Una Condusef con más ‘dientes’
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef), tendría la obligación de hacer más rápidos los procesos de revisión de las quejas que recibe por parte de los usuarios contra los bancos y deberá aplicar mejoras en sus procesos de arbitraje.

4. Facilitar la portabilidad bancaria
Se aclarará y ampliará la regulación que permite la portabilidad de operaciones entre instituciones, de manera que si tienes contratado un crédito con determinada institución y llega otra a ofrecerte una tasa de interés más benévola o mejores condiciones para pagarlo, puedas migrar con facilidad de un banco a otro.

5. Mejores condiciones al buen pagador
Ser un usuario cumplido –es decir, ir al corriente con los pagos-, permitría acceder a más alternativas de financiamiento. Para este punto se contempla la posibilidad de crear un buró crediticio universal, que permita compartir la información sobre los buenos pagadores.

6. Los bancos deberán prestar con perspectiva de género
De aprobarse la reforma se obligaría a la banca de desarrollo, que son las entidades financieras que funcionan con recursos públicos, a fomentar en sus programas la equidad entre los hombres y las mujeres. Actualmente, buena parte de los créditos al sector productivo otorgados por las instituciones públicas son solicitados y otorgados a los varones, mientras que las mujeres son atendidas principalmente por instituciones microfinancieras, que operan con menos recursos de origen privado.

Para los dueños de una pequeña o mediana empresa, hay otros puntos de interés:

a)      La propuesta incluye cambios a la Ley del Mercado de Valores con el fin de que se den facilidades para crear un mercado de capitales para empresas medianas en la Bolsa Mexicana de Valores. Así, más empresas medianas podrían acceder al financiamiento a menor costo del que obtienen a través del mercado de capitales y que actualmente beneficia prácticamente sólo a los grandes corporativos.

b)      La iniciativa financiera reconoce la necesidad de otorgar mayor certidumbre jurídica en la ejecución de contratos para aumentar la oferta de crédito.

c)       Dado que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público evaluará periódicamente el desempeño de las instituciones de banca múltiple y que dicha evaluación se hará tomando en cuenta el grado de orientación y cumplimiento de las instituciones al apoyo y de los sectores productivos del país, se promoverá una mayor trasparencia en el desempeño de los bancos respecto a los de crédito colocado entre las empresas.

Pero, ¿cómo se comporta el Sector Financiero en México? Animal Político te presenta la siguiente gráfica:

radiografia

Haz click para agrandar. Gráfica: Mariana Hernández.

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Cómo ventilar una habitación y usar purificadores de aire para protegerte del coronavirus

La mala ventilación aumenta el riesgo de transmisión del nuevo coronavirus, según la OMS. Shelly Miller, ingeniera mecánica experta en ventilación, te enseña cómo mejorar la calidad del aire en tu casa u oficina para reducir el riesgo de enfermedades infecciosas.
12 de agosto, 2020
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Hombre con mascarilla junto a una ventana abierta

Getty Images
El espacio cerrado más seguro es aquel en el que aire fresco de afuera constantemente reemplaza el aire de adentro.

Gran parte de los casos de transmisión del virus SARS-CoV-2, que causa la covid-19, ocurren en ambientes cerrados en los que se inhalan partículas que contienen el nuevo coronavirus.

La mejor forma de evitar esta transmisión en hogares y oficinas sería impedir la entrada de personas infectadas. Pero esto no es algo fácil, ya que se estima que el 40% de los portadores del virus son asintomáticos.

Las mascarillas pueden evitar la liberación al medio ambiente de esas partículas, pero si la persona infectada está en una habitación cerrada será muy difícil contener totalmente el virus.

Soy profesora de ingeniería mecánica en la Universidad de Colorado en Boulder, en Estados Unidos. Y gran parte de mi trabajo se ha centrado en cómo controlar la transmisión en el aire de enfermedades infecciosas.

Mi universidad, las escuelas de mis hijos y hasta legisladores estatales en Alaska me pidieron consejos para garantizar la seguridad de los espacios cerrados en tiempos de pandemia.

Una vez que el virus escapa al aire dentro de un edificio tienes dos opciones: hacer que entre aire fresco desde afuera, o extraer el virus del aire que circula en el edificio.

La importancia del aire fresco

El espacio cerrado más seguro es aquel en el que aire fresco de fuera constantemente reemplaza el aire de dentro.

En edificios comerciales, el aire fresco ingresa usualmente a través de sistemas de calefacción, ventilación o aire acondicionado. En los hogares, en cambio, el aire de fuera suele entrar por ventanas y puertas abiertas, además de grietas.

En pocas palabras, cuanto más aire fresco entre a un edificio desde fuera mejor será. Ese aire que ingresa diluye los contaminantes presentes en el espacio cerrado, se trate de un virus o algo diferente, y reduce los riesgos de exposición para las personas.

Ilustración de un ventilador junto a una ventana moviendo el aire hacia afuera y un equipo de aire acondicionado

Getty Images
Colocar cerca de una ventana un ventilador que sopla hacia el exterior aumenta considerablemente la circulación de aire.

Los ingenieros ambientales como yo calculamos cuánto aire entra desde fuera a un edificio usando una medida llamada tasa de intercambio de aire.

Esta cifra indica el número de veces que el aire de un edificio es reemplazado con aire de fuera en una hora.

La tasa depende del tamaño de la habitación y el número de personas en ella. Pero la mayoría de los expertos considera que seis cambios de aire son buenos para una habitación de 3 x 3 metros en la que hay tres o cuatro personas.

Durante una pandemia, se estima que la tasa debe ser mayor. Un estudio de 2016* señaló que un cambio de aire de nueve veces por hora redujo la transmisión de los virus de SARS, MERS y H1N1 en un hospital de Hong Kong.

Muchos edificios en Estados Unidos, especialmente las escuelas, no cumplen con las tasas recomendadas de cambio de aire.

Pero afortunadamente es bastante fácil hacer que ingrese a un edificio aire fresco.

Mantener abiertas las ventanas y puertas es un buen comienzo. Colocar cerca de una ventana un ventilador que sopla hacia el exterior también aumenta considerablemente la circulación de aire.

En edificios en los que no pueden abrirse las ventanas, puede ajustarse el sistema mecánico de ventilación para aumentar el bombeo de aire desde afuera.

Sea cual fuere el tipo de habitación, cuanto más personas haya en ella, más frecuentemente debe cambiarse el aire.

Usar el CO2 para medir la circulación del aire

¿Cómo sabes si hay suficiente cambio de aire en una habitación? Calcular esto con exactitud es complejo. Pero hay un indicador sencillo que podemos usar como guía.

Cada vez que exhalas liberas CO2 o dióxido de carbono. Y como el coronavirus se esparce en partículas que liberamos al respirar, toser o hablar, puedes medir los niveles de CO2 para determinar si una habitación se está llenando de exhalaciones potencialmente infecciosas.

El nivel de CO2 te permite estimar si está entrando suficiente aire fresco a la habitación.

Monitor de CO2 en la pared de una habitación

Getty Images
Los monitores de CO2 indican cuánto aire fresco hay en la habitación. “Yo recomiendo niveles de CO2 inferiores a 600 ppm”.

Al aire libre, los niveles de CO2 son un poco superiores a 400 partes por millón (ppm). Una habitación bien ventilada tendrá cerca de 800 ppm de CO2. Si el número es mayor esto indica que la habitación requiere más ventilación.

El año pasado, investigadores en Taiwán estudiaron el impacto de la ventilación en un brote de tuberculosis en la Universidad de Taipei.

Muchas de las habitaciones en la universidad no estaban bien ventiladas y tenían niveles de CO2 superiores a 3,000 ppm.

Cuando los ingenieros mejoraron la circulación del aire y lograron bajar los niveles de CO2 a menos de 600 ppm, el brote dejó de crecer. El aumento en la ventilación redujo la transmisión infecciosa en un 97%, según el estudio.

El coronavirus se esparce por el aire, por lo que niveles altos de CO2 en una habitación indican un riesgo alto de transmisión si está presente una persona infectada.

Yo me baso en el estudio de Taiwán para recomendar niveles de CO2 inferiores a 600 ppm.

Puedes comprar buenos medidores de CO2 en internet por cerca de US$100. Pero debes asegurarte que tengan un margen de error no mayor de 50 ppm.

Personas en una oficina

Getty Images
Los monitores de CO2 ayudan a determinar si debe haber más ventilación en una habitación para reducir el riesgo de enfermedades infecciosas.

Purificadores de aire

Si estás en una habitación en la que es difícil hacer ingresar aire de afuera, otra opción es usar un purificador de aire.

Estas máquinas extraen partículas del aire, usando en general un filtro muy denso hecho de fibras que capturan partículas con bacterias y virus y reducen el riesgo de transmisión de enfermedades.

Purificador de aire en una habitación

Getty Images
No todos los purificadores de aire son iguales, y antes de comprar uno hay varios factores que debes tener en cuenta.

La Agencia de Protección Ambiental de Estados Unidos (EPA, por sus siglas en inglés) asegura que los purificadores de aire cumplen esa función también en el caso del nuevo coronavirus.

Pero no todos los purificadores de aire son iguales, y antes de comprar uno hay varios factores que debes tener en cuenta.

Lo primero que debes considerar es cuán efectivo es el filtro. La mejor opción es un purificador que usa un filtro HEPA, acrónimo de high-efficiency particulate air o extractor de partículas aéreas de alta eficiencia.

Este tipo de filtros extraen más del 99,97% de partículas de todos los tamaños.

El segundo factor a considerar es cuán potente es el purificador. Cuánto más grande sea una habitación o cuantas más personas haya en ella, más aire debe ser purificado. Trabajé con colegas en la Universidad de Harvard para crear una herramienta simple para las escuelas, que permite calcular cuán potente debe ser un purificador de aire para diferentes tamaños de aulas.

Y lo último que debes considerar es cuán válidas son las afirmaciones de la compañía que fabrica el purificador.

En Estados Unidos, por ejemplo, la Asociación de Fabricantes de Electrodomésticos emite un sello de garantía llamado AHAM Verifide.

Y en California, la Junta de Recursos sobre el Aire tiene una lista de purificadores de aire seguros y efectivos, aunque no todos usan filtros HEPA.

Mantiene fresco el aire y sal afuera

Tanto la Organización Mundial de la Salud como el Centro de Control de Enfermedades de Estados Unidos, CDC, señalan que la mala ventilación aumenta el riesgo de transmisión de coronavirus.

Si puedes controlar tu ambiente, asegúrate de que entra suficiente aire desde afuera.

Un monitor de CO2 puede indicarte si la ventilación es adecuada. Si los niveles de CO2 comienzan a aumentar abre algunas ventanas y haz una pausa en tu trabajo para salir unos momentos al aire libre.

Si no puedes hacer que entre aire fresco a una habitación, tienes la opción de un purificador de aire. Si decides comprar uno, debes tener presente que no extraen CO2, por lo que aunque el aire estará más puro, los niveles de CO2 en la habitación pueden seguir altos.

Mujer con una mascarilla abriendo una ventana

Getty Images
Tanto la Organización Mundial de la Salud como el Centro de Control de Enfermedades de Estados Unidos, CDC, señalan que la mala ventilación aumenta el riesgo de transmisión de coronavirus.

Si entras a un edificio y ves que hay demasiadas personas, o sientes que hace mucho calor o el aire está viciado, es probable que no haya buena ventilación. Da media vuelta y márchate.

Si prestas atención a la circulación y a la filtración del aire, mejorando la ventilación cuando puedes o evitando sitios con mala ventilación, dispondrás de otra herramienta poderosa para protegerte del coronavirus.

*Shelly Miller es profesora de ingeniería mecánica de la Universidad de Colorado en Boulder. Su artículo original fue publicado en The Conversation y puedes leerlo aquí.

* Ventilation of general hospital wards for mitigating infection risks of three kinds of viruses including Middle East respiratory syndrome coronavirus, en inglés aquí.

Enlaces a más artículos sobre el coronavirus

BBC

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https://www.youtube.com/watch?v=zdkwo02LwCs

https://www.youtube.com/watch?v=FkdL3esx7t0&t=14s

https://www.youtube.com/watch?v=Fq8jbuaUW0M

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