[contextly_sidebar id=”19d9db7635c478f486a4933510889879″]Más crédito y más barato es el principal objetivo de la reforma financiera presentada ayer, pero hay expertos aseguran que pasarán varios años antes de que los mexicanos vean que la llave del crédito se abre para sus empresas o que pagan menos intereses por el uso de tarjetas y otros instrumentos crediticios.
Si bien los objetivos planteados por el Secretario de Hacienda, Luis Videgaray, son en general benéficos para el país, los usuarios de la banca verán los frutos de la reforma sólo si los legisladores no le mueven ni una coma, consideró el director del Centro de Investigación en Economía y Negocios del Tec de Monterrey, Campus Estado de México, José Luis de la Cruz.
“Una reducción de tasas de interés no vendrá pronto, sino hasta que los bancos comiencen a entrar en una mayor competencia, como propone la reforma”, ejemplificó De la Cruz. Además, las buenas intenciones chocarán con las prácticas de los bancos.
“Tenemos que entender que son empresas privadas que deben garantizar rendimientos a sus dueños y también para proteger los recursos de sus ahorradores. La reforma tiene muy buenas intenciones pero habrá que ver qué es lo que pasa una vez que los bancos empiecen a negociar los aspectos que no les serán agradables a sus matrices”, dijo el especialista.
“El gran reto de la reforma financiera es lograr la movilización del ahorro para que se transforme en desarrollo para el país. La banca se ha alejado de su función principal de otorgar créditos, especialmente para apoyar la inversión productiva, bajo la premisa de que no existe en el país demanda de crédito ya que la mayoría de las pymes prefieren operar en la informalidad”, apuntó la analista financiera Eliane Sales,
“Lo que también es cierto es que las altas tasas de interés de los créditos bancarios, desmotiva la demanda en la economía formal”, matizó. (Lee aquí el blog invitado de Eliane Sales).
De la Cruz apuntó que el único riesgo que podría traer la implementación de la reforma podría ser la excesiva colocación de créditos. No obstante, el planteamiento no incluye que por mandato los bancos presten más, sino que ello se dará a través de la competencia.
Mientras la reforma toma cauce, ¿cómo tocaría la iniciativa a las finanzas del ciudadano ‘de a pie’ de aprobarse tal como se presentó? Animal Político explica los posibles efectos del documento.
1. Permitirá conocer ‘quién es quién’ en los servicios que ofrecen los bancos
Para empezar, gracias a que la reforma contempla de inicio que la Comisión Federal de Competencia elabore un diagnóstico completo sobre las condiciones de competencia entre los bancos que operan en el país, los mexicanos podrán contar por fin con una clasificación completa que delatará quién es quién en el cobro de comisiones, tasas de interés, movilidad y malas prácticas. El estudio deberá estar listo en los primeros tres meses de haber entrado en vigor la reforma.
En línea con lo anterior, se incorporará en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros la creación de un Buró de Entidades Financieras en la Condusef. Con este mecanismo los clientes de la banca podrán acceder fácilmente a información relevante de las entidades financieras, de tal forma que les sirva para tomar la mejor decisión para la contratación de servicios. Adicionalmente en la propuesta se incluyen mayores obligaciones de transparencia a las entidades financieras, así que ya no podrán ocultar sus prácticas, aunque no sean las mejores.
2. Se eliminarían las compras condicionadas
Se plantean medidas más contundentes para prohibir, a nivel de ley, que los bancos vendan productos financieros condicionados a la compra de otros. En pocas palabras, no más seguros ligados a los créditos hipotecarios o a las tarjetas.
3. Una Condusef con más ‘dientes’
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef), tendría la obligación de hacer más rápidos los procesos de revisión de las quejas que recibe por parte de los usuarios contra los bancos y deberá aplicar mejoras en sus procesos de arbitraje.
4. Facilitar la portabilidad bancaria
Se aclarará y ampliará la regulación que permite la portabilidad de operaciones entre instituciones, de manera que si tienes contratado un crédito con determinada institución y llega otra a ofrecerte una tasa de interés más benévola o mejores condiciones para pagarlo, puedas migrar con facilidad de un banco a otro.
5. Mejores condiciones al buen pagador
Ser un usuario cumplido –es decir, ir al corriente con los pagos-, permitría acceder a más alternativas de financiamiento. Para este punto se contempla la posibilidad de crear un buró crediticio universal, que permita compartir la información sobre los buenos pagadores.
6. Los bancos deberán prestar con perspectiva de género
De aprobarse la reforma se obligaría a la banca de desarrollo, que son las entidades financieras que funcionan con recursos públicos, a fomentar en sus programas la equidad entre los hombres y las mujeres. Actualmente, buena parte de los créditos al sector productivo otorgados por las instituciones públicas son solicitados y otorgados a los varones, mientras que las mujeres son atendidas principalmente por instituciones microfinancieras, que operan con menos recursos de origen privado.
Para los dueños de una pequeña o mediana empresa, hay otros puntos de interés:
a) La propuesta incluye cambios a la Ley del Mercado de Valores con el fin de que se den facilidades para crear un mercado de capitales para empresas medianas en la Bolsa Mexicana de Valores. Así, más empresas medianas podrían acceder al financiamiento a menor costo del que obtienen a través del mercado de capitales y que actualmente beneficia prácticamente sólo a los grandes corporativos.
b) La iniciativa financiera reconoce la necesidad de otorgar mayor certidumbre jurídica en la ejecución de contratos para aumentar la oferta de crédito.
c) Dado que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público evaluará periódicamente el desempeño de las instituciones de banca múltiple y que dicha evaluación se hará tomando en cuenta el grado de orientación y cumplimiento de las instituciones al apoyo y de los sectores productivos del país, se promoverá una mayor trasparencia en el desempeño de los bancos respecto a los de crédito colocado entre las empresas.
Pero, ¿cómo se comporta el Sector Financiero en México? Animal Político te presenta la siguiente gráfica:
