Trucos de emergencia para que empieces a ahorrar
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Trucos de emergencia para que empieces a ahorrar

Por BBC Mundo
18 de marzo, 2018
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Chanchito para monedas

Getty Images
Muchos dependeremos de nuestros ahorros cuando nos retiremos así que hay que empezar a ahorrar ya.

¿Cuán bueno o buena eres para ahorrar?

Se estima que la mayoría de las personas necesitan el equivalente a cerca del 70% de sus ingresos laborales para poder subsistir, una vez que se retiran.

Sin embargo los estados están cada vez menos preparados para afrontar ese gasto: el Foro Económico Mundial advirtió que las ocho economías más grandes del planeta tendrán un déficit de US$400 billonespara pensiones en los próximos 30 años.

Esa cifra es equivalente a multiplicar por cinco el valor de todas las bolsas de valores del mundo sumadas.

Y las noticias sobre los fondos de pensiones de los países en desarrollo, tampoco son nada halagüeñas.

Es decir que muchos de nosotros podríamos tener que vivir de lo que ahorremos. 

¿Estás preparado o preparada para hacerlo?

Para ayudarte a encarar esta difícil tarea, el programa de la BBC Business Daily consultó al famoso experto en economía conductual y autor Dan Ariely, de Duke University, en Estados Unidos.

Dan Ariely durante una charla TED que dio en 2009. (Foto: Bill Holsinger-Robinson/Wikimedia Commons)

BBC
Dan Ariely durante una charla TED que dio en 2009. (Foto: Bill Holsinger-Robinson/Wikimedia Commons)

Ariely acaba de publicar “Small change: money mishaps and how to avoid them” (Cambio chico: percances monetarios y cómo evitarlos) y se ha dedicado a estudiar algunos trucos sencillos que podemos usar para incentivarnos a ahorrar.

Malos ahorristas

Para empezar, el experto explicó por qué a muchos de nosotros nos cuesta tanto ahorrar.

“Uno de los principales desafíos de la economía conductual es que el medio ambiente importa, no actuamos simplemente en base a nuestras preferencias. La decisión tiene que ver con aquello que nos rodea“, señaló.

Calle con negocios

Getty Images
Ariely advierte que estamos rodeados de negocios y entidades que nos incitan a gastar.

Ariely se refiere a todas esas cosas que nos invitan a gastar: desde una cafetería hasta un nuevo modelo de celular.

“¿A cuántos de los que nos rodean les importa nuestro bienestar en el largo plazo? A muy pocos”, concluye.

Para el experto es importante darse cuenta de que “no son muchas las entidades que están de nuestro lado” cuando nos proponemos ahorrar. Por el contrario, la mayoría quiere nuestro “dinero, tiempo y atención”.

“Ellos quieren ingresos trimestrales, no que te vaya bien en el largo plazo”, resume.

Entonces una clave para poder empezar a ahorrar es darse cuenta de que “el mundo no es neutral, sino que está diseñado para tratar de sacarnos cosas”.

Tentación asesina

El economista advierte que vivir en un mundo de tentaciones no solo conspira contra nuestros esfuerzos por ahorrar sino que incluso nos está llevando a una muerte más temprana.

Eso concluyó un estudio realizado en EE.UU., que analizó causas de muerte y más concretamente qué probabilidades tenemos de acelerar nuestro fin como consecuencia de nuestras propias acciones.

Plaza de comidas

Getty Images
Las tentaciones a nuestra disposición también tienen efectos sobre la salud.

“Antes esa probabilidad era del 10% pero ahora es del 43%”, explica.

¿A qué se debe el aumento? “Obesidad, diabetes, fumar, usar el celular mientras conduces… son todas tentaciones que nos matan”, señala.

Pero a pesar de que nuestras elecciones nos hacen cada vez más daño también es cierto que cada vez vivimos más, gracias en gran parte a los avances médicos.

Por eso otro factor que tenemos que tener en cuenta para empezar a ahorrar es el aumento de la expectativa de vida.

“Si todos muriésemos a los 65 años, a la edad de retiro, la vida sería más sencilla”, reconoce Ariely. Pero muchos vivimos hasta los 80, o más.

Pareja retirada

Getty Images
Muchos de nosotros viviremos por décadas tras retirarnos pero los sistemas de jubilación ya no dan abasto.

Eso significa que trabajamos unos 30 o 40 años y luego debemos subsistir otros 20 años, o más.

En teoría, eso debería llevarnos a ahorrar cerca de medio año para nuestro retiro por cada año trabajado.

Pero ¿cómo?

El experimento de Kibera

Ariely contó sobre tres técnicas de ahorro que se pusieron a prueba en el asentamiento más pobre de Kenia, llamado Kibera.

Su equipo se asoció con M-Pesa, un servicio de telefonía móvil que permite realizar transferencias de dinero de manera muy sencilla, y con un banco de inversiones.

M-Pesa

Getty Images
Usuarios del sistema de transferencias por celular M-Pesa.

Juntos pusieron en práctica un sistema de ahorro para que los habitantes de Kibera pudieran depositar una pequeña suma de dinero diariamente.

Usaron tres fórmulas de ahorro:

1. Depósito fácil, retiro difícil

Diseñaron el sistema de forma tal que depositar dinero fuera fácil pero retirarlo, muy complicado.

Las personas podían hacer transferencias diarias al banco con solo un par de clics en su celular pero para poder retirar el dinero tenían que tomar un autobús hasta la ciudad e ir al banco en persona, algo que podía tomar hasta cuatro horas.

2. Depósito fácil, retiro difícil + recordatorio

El segundo sistema fue como el anterior pero además el banco enviaba un recordatorio semanal incentivando a hacer depósitos.

3. Depósito fácil, retiro difícil + recordatorio personal

Se volvió a aplicar el mismo sistema pero esta vez el recordatorio venía no del banco sino de los hijos del potencial ahorrista, que le incitaban a hacer un depósito pensando en ellos y su futuro.

Kibera en Kenia

Getty Images
Ariely probó distintas fórmulas para incentivar el ahorro en Kibera, el barrio más pobre de Kenia.

¿Cuál de estas ideas fue la más exitosa? La tercera.

“Los hijos nos hacen ser más idealistas. Los niños fueron clave en las campañas antitabaco y en la promoción del uso del cinturón de seguridad, por ejemplo”, resalta Ariely.

Pero además, la última opción tiene una ventaja: ofrece una recompensa.

“Cuando depositas dinero en una caja de ahorro no recibes ningún comentario positivo pero cuando le das algo a tus hijos te lo agradecen”.

El truco de la tarjeta prepaga

Otra técnica de ahorro que recomienda Ariely es la de tener un presupuesto asignado semanalmente para gastos discrecionales.

Esta fórmula tiene dos claves: la primera es empezar a aplicar el presupuesto los días lunes, ya que si se aplica los viernes es altamente probable que gastemos de más durante el fin de semana y nos quedemos sin fondos para el resto de la semana.

La segunda clave -y quizás la más importante- es que para pagar todos esos gastos discrecionales usemos una tarjeta de débito prepaga.

Tarjeta

Getty Images
Una tarjeta de débito con un presupuesto limitado es la herramienta más útil para evitar caer en excesos, dice el experto.

Es decir, una tarjeta a la que se le ingresan los fondos presupuestados y que podemos utilizar solamente hasta agotar ese dinero.

De esa manera evitamos los excesos en los que solemos caer muchos cuando utilizamos tarjetas de crédito.

“Spending buddies”

Una tercera idea que tuvo Ariely fue la de juntar a un grupo de amigas una vez por mes para analizar juntas sus gastos de tarjeta de crédito.

“Cada mujer debía justificar cada uno de sus gastos”, explicó el experto, quien reveló por qué la técnica -que llamó “spending buddies” o compañeras de gasto- resultó exitosa.

“Después de hacer este ejercicio una sola vez las mujeres contaron que podían escuchar la voz de sus amigas cada vez que compraban algo, lo que llevó a que cambiaran su comportamiento”.

Ojo con esas salidas a cenar

Un último consejo de Ariely es que analicemos en qué estamos gastando nuestro dinero para saber si efectivamente ese gasto nos está haciendo felices.

Amigos cenando en un restaurante

Getty Images
Aunque a muchos nos divierte salir a cenar a veces nos excedemos y luego lamentamos la salida.

El economista le pidió a un grupo de personas que analizaran el detalle de sus gastos de tarjeta de crédito y le contaran cuál gasto lamentaban más.

La respuesta fue sorprendente: la mayoría se arrepentía de una salida a cenar.

“Cuando salimos a cenar terminamos comiendo demasiado y tomando demasiado y luego lamentamos la experiencia”, advirtió.

Así que si quieres empezar a ahorrar un poco, ya sabes por dónde puedes empezar…


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Cuartoscuro

INE prevé multar a Morena por retención de sueldos en gobierno de Delfina Gómez en Texcoco

Por la retención del 10% de salario a 435 empleados de Texcoco durante la administración de Delfina Gómez como presidenta municipal, el INE prevé una sanción de 4.2 millones de pesos a Morena.
Cuartoscuro
2 de septiembre, 2021
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Casi cuatro años después de investigación, el Instituto Nacional Electoral (INE) prevé sancionar con 4.2 millones de pesos a Morena por la retención del 10% de salario a 435 empleados de Texcoco durante la administración de Delfina Gómez como presidenta municipal, la actual secretaria de Educación.

El dinero presuntamente financió a Morena durante el periodo de constitución como partido y la campaña electoral del Estado de México, lo cual, dice el INE, puede constituir “delitos electorales”, por lo que prevé dar vista a la Fiscalía estatal y la Unidad de Inteligencia Financiera para que investigue la ruta de los recursos.

Lee: Texcoco niega información al INE sobre diezmo a empleados durante la gestión de Delfina Gómez

Esto porque las retenciones de salario cada quincena durante tres años sumaron 12 millones 44 mil pesos que terminaron en la bolsa del Grupo de Acción Política (GAP), la organización a la que Delfina Gómez ha pertenecido y liderada por el actual senador de Morena, Higinio Martínez Miranda, según detectó el INE.

Sin embargo, sólo la información encontrada “permite acreditar la existencia de un esquema de retenciones salariales, mismo que se tiene certeza que benefició directamente al Partido Político Nacional Morena por la cantidad de 2 millones 114 mil pesos”. Por lo que la multa sólo será de 4.2 millones de pesos.

El proyecto del INE que será discutido en sesión pública este viernes corresponde a la investigación de la queja INE-Q-COF-UTF-44/2017/EDOMEX iniciada por la Unidad Técnica de Fiscalización del el INE ante la denuncia interpuesta por el PAN en 2017, como publicó Animal Político en diciembre pasado.

En el esquema también estarían involucrados otros funcionarios federales en activo y allegados al presidente Andrés Manuel López Obrador. Se trata de Horacio Duarte, actual Administrador General de Aduanas, y quien ocupaba el cargo de secretario municipal en Texcoco, y Alberto Martínez Miranda, entonces tesorero del municipio y hermano de Higinio Martínez. Todos, impulsores del Movimiento de Regeneración Nacional en el Estado de México desde sus inicios.

Tanto en la investigación del INE como en entrevistas hechas por Animal Político a extrabajadores municipales, éstos sostienen que se veían obligados a entregar el 10% de su salario por la amenaza de ser despedido o “no ser tomado en cuenta” para futuros ascensos o beneficios laborales.

En los tres años de ‘diezmo’ la forma de comprobar la entrega cambió, junto con su recibo de nómina les era entregado un “talón”, o un oficio o una lista donde firmaban la cantidad entregada. El dinero era recabado por María Victoria Anaya Campos, entonces secretaria privada de la presidenta municipal, y pareja de Jesús Duarte Olivares, hermano de Horacio Duarte.

Te puede interesar: Delfina Gómez, del ‘diezmo’ en Texcoco y el apoyo magisterial, a dirigir la SEP

Según el INE, Anaya Campos habría recaudado 11.9 millones de pesos, entre febrero de 2013 y marzo de 2015; mientras que Sara Rosas Rosas, jefa de departamento de Recursos Humanos, recaudó 1.8 millones de pesos de abril a junio de 2015.

En 2013 la suma recaudada fue de 4 millones 374 mil pesos; el año siguiente, cuando Morena logró el registro como partido político obtuvieron 5 millones 496 mil pesos y en 2015, durante la campaña de Delfina Gómez por una diputación federal, recabaron 2 millones 574 mil pesos.

Higinio Martínez, un político con fuerte influencia en Texcoco, Nezahualcóyotl y Ecatepec, dos veces presidente municipal en Texcoco y quien ha respaldado la carrera política de Delfina Gómez, entonces era diputado local, pero sostiene que las aportaciones siempre fueron de manera voluntaria y nunca hubo nada ilegal.

“No han podido perseguirnos en nada porque es dinero que no era de la administración, no era dinero público, sino era dinero del funcionario que libremente decidía entregar a cuenta de algunos beneficios y por eso no hay fraude, ni robo ni mal manejo de dinero”, dice en entrevista con Animal Político.

Explica que la aportación de un parte del salario para algunos funcionarios –sin  incluir a sindicalizados, policías y de base– era parte de un estatuto del PRD, partido que había mantenido el gobierno de Texcoco. Luego, en 2013, al asumir como presidenta municipal, Delfina Gómez, decidió mantener esa práctica y donar parte de su salario para ayudas a los necesitados, y otros funcionarios más decidieron hacerlo también.

Según Martínez Miranda, con esos recursos ayudaban a personas con discapacidad, para comprar medicinas o ayudar a quien tuviera alguna otra necesidad en el municipio, pero rechaza que dichos recursos terminaran en el Grupo de Acción Política, puesto que éste ni siquiera existe.

“El GAP es un mito, no existe, no existió ni legal ni políticamente como tal. Sólo es una referencia entre equipos opositores dentro del partido”, afirma.

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