Trucos de emergencia para que empieces a ahorrar
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Trucos de emergencia para que empieces a ahorrar

Por BBC Mundo
18 de marzo, 2018
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Chanchito para monedas

Getty Images
Muchos dependeremos de nuestros ahorros cuando nos retiremos así que hay que empezar a ahorrar ya.

¿Cuán bueno o buena eres para ahorrar?

Se estima que la mayoría de las personas necesitan el equivalente a cerca del 70% de sus ingresos laborales para poder subsistir, una vez que se retiran.

Sin embargo los estados están cada vez menos preparados para afrontar ese gasto: el Foro Económico Mundial advirtió que las ocho economías más grandes del planeta tendrán un déficit de US$400 billonespara pensiones en los próximos 30 años.

Esa cifra es equivalente a multiplicar por cinco el valor de todas las bolsas de valores del mundo sumadas.

Y las noticias sobre los fondos de pensiones de los países en desarrollo, tampoco son nada halagüeñas.

Es decir que muchos de nosotros podríamos tener que vivir de lo que ahorremos. 

¿Estás preparado o preparada para hacerlo?

Para ayudarte a encarar esta difícil tarea, el programa de la BBC Business Daily consultó al famoso experto en economía conductual y autor Dan Ariely, de Duke University, en Estados Unidos.

Dan Ariely durante una charla TED que dio en 2009. (Foto: Bill Holsinger-Robinson/Wikimedia Commons)

BBC
Dan Ariely durante una charla TED que dio en 2009. (Foto: Bill Holsinger-Robinson/Wikimedia Commons)

Ariely acaba de publicar “Small change: money mishaps and how to avoid them” (Cambio chico: percances monetarios y cómo evitarlos) y se ha dedicado a estudiar algunos trucos sencillos que podemos usar para incentivarnos a ahorrar.

Malos ahorristas

Para empezar, el experto explicó por qué a muchos de nosotros nos cuesta tanto ahorrar.

“Uno de los principales desafíos de la economía conductual es que el medio ambiente importa, no actuamos simplemente en base a nuestras preferencias. La decisión tiene que ver con aquello que nos rodea“, señaló.

Calle con negocios

Getty Images
Ariely advierte que estamos rodeados de negocios y entidades que nos incitan a gastar.

Ariely se refiere a todas esas cosas que nos invitan a gastar: desde una cafetería hasta un nuevo modelo de celular.

“¿A cuántos de los que nos rodean les importa nuestro bienestar en el largo plazo? A muy pocos”, concluye.

Para el experto es importante darse cuenta de que “no son muchas las entidades que están de nuestro lado” cuando nos proponemos ahorrar. Por el contrario, la mayoría quiere nuestro “dinero, tiempo y atención”.

“Ellos quieren ingresos trimestrales, no que te vaya bien en el largo plazo”, resume.

Entonces una clave para poder empezar a ahorrar es darse cuenta de que “el mundo no es neutral, sino que está diseñado para tratar de sacarnos cosas”.

Tentación asesina

El economista advierte que vivir en un mundo de tentaciones no solo conspira contra nuestros esfuerzos por ahorrar sino que incluso nos está llevando a una muerte más temprana.

Eso concluyó un estudio realizado en EE.UU., que analizó causas de muerte y más concretamente qué probabilidades tenemos de acelerar nuestro fin como consecuencia de nuestras propias acciones.

Plaza de comidas

Getty Images
Las tentaciones a nuestra disposición también tienen efectos sobre la salud.

“Antes esa probabilidad era del 10% pero ahora es del 43%”, explica.

¿A qué se debe el aumento? “Obesidad, diabetes, fumar, usar el celular mientras conduces… son todas tentaciones que nos matan”, señala.

Pero a pesar de que nuestras elecciones nos hacen cada vez más daño también es cierto que cada vez vivimos más, gracias en gran parte a los avances médicos.

Por eso otro factor que tenemos que tener en cuenta para empezar a ahorrar es el aumento de la expectativa de vida.

“Si todos muriésemos a los 65 años, a la edad de retiro, la vida sería más sencilla”, reconoce Ariely. Pero muchos vivimos hasta los 80, o más.

Pareja retirada

Getty Images
Muchos de nosotros viviremos por décadas tras retirarnos pero los sistemas de jubilación ya no dan abasto.

Eso significa que trabajamos unos 30 o 40 años y luego debemos subsistir otros 20 años, o más.

En teoría, eso debería llevarnos a ahorrar cerca de medio año para nuestro retiro por cada año trabajado.

Pero ¿cómo?

El experimento de Kibera

Ariely contó sobre tres técnicas de ahorro que se pusieron a prueba en el asentamiento más pobre de Kenia, llamado Kibera.

Su equipo se asoció con M-Pesa, un servicio de telefonía móvil que permite realizar transferencias de dinero de manera muy sencilla, y con un banco de inversiones.

M-Pesa

Getty Images
Usuarios del sistema de transferencias por celular M-Pesa.

Juntos pusieron en práctica un sistema de ahorro para que los habitantes de Kibera pudieran depositar una pequeña suma de dinero diariamente.

Usaron tres fórmulas de ahorro:

1. Depósito fácil, retiro difícil

Diseñaron el sistema de forma tal que depositar dinero fuera fácil pero retirarlo, muy complicado.

Las personas podían hacer transferencias diarias al banco con solo un par de clics en su celular pero para poder retirar el dinero tenían que tomar un autobús hasta la ciudad e ir al banco en persona, algo que podía tomar hasta cuatro horas.

2. Depósito fácil, retiro difícil + recordatorio

El segundo sistema fue como el anterior pero además el banco enviaba un recordatorio semanal incentivando a hacer depósitos.

3. Depósito fácil, retiro difícil + recordatorio personal

Se volvió a aplicar el mismo sistema pero esta vez el recordatorio venía no del banco sino de los hijos del potencial ahorrista, que le incitaban a hacer un depósito pensando en ellos y su futuro.

Kibera en Kenia

Getty Images
Ariely probó distintas fórmulas para incentivar el ahorro en Kibera, el barrio más pobre de Kenia.

¿Cuál de estas ideas fue la más exitosa? La tercera.

“Los hijos nos hacen ser más idealistas. Los niños fueron clave en las campañas antitabaco y en la promoción del uso del cinturón de seguridad, por ejemplo”, resalta Ariely.

Pero además, la última opción tiene una ventaja: ofrece una recompensa.

“Cuando depositas dinero en una caja de ahorro no recibes ningún comentario positivo pero cuando le das algo a tus hijos te lo agradecen”.

El truco de la tarjeta prepaga

Otra técnica de ahorro que recomienda Ariely es la de tener un presupuesto asignado semanalmente para gastos discrecionales.

Esta fórmula tiene dos claves: la primera es empezar a aplicar el presupuesto los días lunes, ya que si se aplica los viernes es altamente probable que gastemos de más durante el fin de semana y nos quedemos sin fondos para el resto de la semana.

La segunda clave -y quizás la más importante- es que para pagar todos esos gastos discrecionales usemos una tarjeta de débito prepaga.

Tarjeta

Getty Images
Una tarjeta de débito con un presupuesto limitado es la herramienta más útil para evitar caer en excesos, dice el experto.

Es decir, una tarjeta a la que se le ingresan los fondos presupuestados y que podemos utilizar solamente hasta agotar ese dinero.

De esa manera evitamos los excesos en los que solemos caer muchos cuando utilizamos tarjetas de crédito.

“Spending buddies”

Una tercera idea que tuvo Ariely fue la de juntar a un grupo de amigas una vez por mes para analizar juntas sus gastos de tarjeta de crédito.

“Cada mujer debía justificar cada uno de sus gastos”, explicó el experto, quien reveló por qué la técnica -que llamó “spending buddies” o compañeras de gasto- resultó exitosa.

“Después de hacer este ejercicio una sola vez las mujeres contaron que podían escuchar la voz de sus amigas cada vez que compraban algo, lo que llevó a que cambiaran su comportamiento”.

Ojo con esas salidas a cenar

Un último consejo de Ariely es que analicemos en qué estamos gastando nuestro dinero para saber si efectivamente ese gasto nos está haciendo felices.

Amigos cenando en un restaurante

Getty Images
Aunque a muchos nos divierte salir a cenar a veces nos excedemos y luego lamentamos la salida.

El economista le pidió a un grupo de personas que analizaran el detalle de sus gastos de tarjeta de crédito y le contaran cuál gasto lamentaban más.

La respuesta fue sorprendente: la mayoría se arrepentía de una salida a cenar.

“Cuando salimos a cenar terminamos comiendo demasiado y tomando demasiado y luego lamentamos la experiencia”, advirtió.

Así que si quieres empezar a ahorrar un poco, ya sabes por dónde puedes empezar…


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Cuartoscuro

Después de 5 años de retraso, embajadas y consulados recibirán reportes de migrantes desaparecidos; FGR aún tiene rol lejano: ONG

Autoridades mexicanas ya tienen listos los lineamientos para el Mecanismo de Apoyo Exterior de Búsqueda e Investigación (MAE), pendientes desde 2017. Esto busca agilizar la atención a reportes de desaparición de personas migrantes, aunque ONG señalan que la FGR aún no asume un papel más activo.
Cuartoscuro
Por Marcela Nochebuena 
22 de agosto, 2022
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Después de cinco años de que el Mecanismo de Apoyo Exterior de Búsqueda e Investigación (MAE), para personas migrantes desaparecidas, tuviera una operación limitada por falta de lineamientos, los consulados y las embajadas de México en otros países estarán obligados a funcionar como “ventanillas” para denuncia y seguimiento de casos. 

Previsto por la ley en materia de desaparición desde 2017, el MAE no tenía lineamientos que lo hicieran operativo mediante la coordinación de autoridades dentro y fuera del país. Ahora, la versión aprobada —aún pendiente de publicación oficial— busca un papel más activo de consulados y embajadas. Sin embargo, la Fiscalía General de la República (FGR) toma una distancia mayor de su responsabilidad, de acuerdo con organizaciones. 

La Ley General en la materia establece que el MAE es el conjunto de acciones y medidas para facilitar el acceso a la justicia y a la reparación del daño a personas migrantes o sus familias que se encuentran en otro país y requieren acceder a la búsqueda y localización en casos de desaparición.

Desde entonces, según la norma, debería funcionar a través del personal que labora en consulados, embajadas y agregadurías de México. Pero la coordinación entre las diversas autoridades involucradas no era clara, pues la falta de lineamientos persistía desde hace años, como publicó Animal Político

Hasta ahora, el principal desafío en torno a las personas que desaparecen en contextos migratorios ha sido que las familias tengan acceso, desde sus países de origen, a los mecanismos de búsqueda e investigación, según lo señaló entonces la Fundación para la Justicia y el Estado Democrático de Derecho (FJEDD).

Para ellas, no siempre era posible denunciar desde donde se encontraran, sin que hubiera duplicidad o fallas en la comunicación. Por ello, los lineamientos tendrían que asegurar la coordinación de cinco instancias: la Comisión Nacional de Búsqueda (CNB), la FGR, el Instituto Nacional de Migración (INM), la Secretaría de Relaciones Exteriores (SRE) y la Comisión Ejecutiva de Atención a Víctimas (CEAV). 

La reciente aprobación de los lineamientos responde en parte al señalamiento del Comité contra la desaparición forzada de la ONU, en el último informe de su visita a México, donde aseguró que la eficacia del MAE ha sido limitada por la falta de reglas para la coordinación con embajadas y consulados, de los cuales depende su aplicación.  

Hasta ahora, la SRE incluso desconocía su participación en el mecanismo. En respuesta a una solicitud de información, la dependencia aseguró que es incompetente para informar el número de personas atendidas por el mecanismo y sus nacionalidades, pese a que ello depende de embajadas y consulados, y señaló como única autoridad competente a la FGR. 

En tanto, la fiscalía reportó vía transparencia que entre 2018 y lo que va de 2022 ha atendido a 72 personas a través del MAE: en 2018, dos personas provenientes de Honduras y una de Estados Unidos; en 2019, el año con mayor registro, 16 de Guatemala, 30 de Honduras y 16 de El Salvador; en 2020, informó no contar con el dato; en 2021, atendió únicamente a cinco personas de Guatemala, y en 2022, solo a dos, una panameña y una guatemalteca. 

Por otro lado, el INM aseguró, en otra solicitud de información, haber conocido vía el MAE 49 solicitudes de personas migrantes desaparecidas en 2018 y 60 en 2019, mientras que únicamente 13 en 2020, 22 en todo 2021 y 20 solo en el primer cuatrimestre de este año. Esto sumaría un total de 164 durante todo el periodo, una cifra mucho mayor a la reportada por la FGR. 

Debido a la falta de actuación coordinada y a la reglamentación del MAE, la FJEDD ya había ingresado al mecanismo, hasta este año, 124 casos mediante un acuerdo de palabra con la FGR, sin dejar de señalar que su operación tendría que estar disponible para que el acceso a la búsqueda e investigación de personas migrantes desaparecidas mediante consulados y embajadas esté abierto de manera directa a quien lo necesite.

Ahora, los lineamientos finalmente aprobados destacan el papel que embajadas, consulados y agregadurías de México deben tener como “ventanillas” para las familias de personas migrantes desaparecidas en el país, de manera que desde sus lugares de residencia puedan reportar y denunciar desapariciones, aportar y solicitar información, e iniciar trámites y gestiones relacionados con sus derechos como víctimas.

Además, también deberán permitir a las autoridades responsables de la búsqueda e investigación solicitar apoyo a sedes diplomáticas para realizar actividades fuera del país.   

La FGR, aún distanciada del Sistema Nacional de Búsqueda

Fabienne Cabaret, abogada de la FJEDD, recordó que el MAE nació a finales de 2015, incluso antes de su formalización en la ley general en materia de desaparición, y se tradujo en la creación de la unidad de investigación de delitos para personas migrantes de la FGR —no todos necesariamente relacionados con desaparición—, por lo que la institución se convirtió en la principal operadora del mecanismo, con el deber de garantizar el acceso a la denuncia desde el exterior.

De ahí la exigencia, desde hace varios años, de que se emitieran lineamientos más específicos para el funcionamiento del MAE, en lugar de que estuviera sujeto a la voluntad de cada uno de sus actores, como ha sido hasta ahora. Aunque —de acuerdo con Cabaret— no todas las organizaciones fueron informadas y consultadas para la versión final de los lineamientos, para la FJEDD es un avance importante y positivo en algunos aspectos.

Uno de los más relevantes es la incorporación tanto de la CNB como de las comisiones estatales al mecanismo, lo que permitirá que no solamente puedan presentarse denuncias penales desde los países de origen, sino también llevar a cabo reportes de búsqueda a través del sistema que maneja la CNB, lo cual abona en el acceso a la justicia. 

Por otro lado, para la fundación son destacables todos los encargos que se hacen a los consulados de México, que llevarán gran parte de la carga para la operación del mecanismo, porque tendrán la responsabilidad de recibir los reportes, subirlos en el sistema de la CNB y ser el enlace entre fiscalías y autoridades mexicanas encargadas de la búsqueda.

Las acciones que se ponen a cargo de los consulados son bastante amplias, y también eso obviamente nos pone a pensar qué tan factible va a ser que en un corto plazo realmente puedan cargar con tanta responsabilidad, pero sí reconocer, en ese sentido, el esfuerzo y la recepción de las exigencias por parte de la Secretaría de Relaciones Exteriores; eso hay que resaltarlo porque inclusive, por ejemplo, los consulados están previstos para apoyar en la gestión de trámites de las familias de las personas, por ejemplo, en relación al sistema de atención a víctimas”, explica Cabaret.

Sin embargo, entre los aspectos preocupantes que ha analizado la fundación, están que los lineamientos siguen reflejando una separación entre el trabajo de búsqueda y de investigación, lo cual no debería ocurrir incluso en los casos que se denuncian en el país, pero la diferenciación resulta aún más complicada para las familias en el exterior, pues las víctimas tienen que enfrentarse a la existencia de varios expedientes, en lugar de uno solo, para una situación única, que es la desaparición de un familiar. 

“Toda esta problemática que hemos venido viendo en torno al distanciamiento de la Fiscalía General frente al Sistema Nacional de Búsqueda desafortunadamente también se refleja en esta versión de los lineamientos del mecanismo, lo cual en este caso en particular no es adecuado porque justamente lo que deberían establecer los lineamientos es la articulación entre las autoridades vinculadas a un mismo caso”, detalló Cabaret.

De esa manera, la línea de la investigación penal quedará en manos de las fiscalías estatales, cuyo rol aún conserva un grado de ambigüedad en los nuevos lineamientos, y por otro lado, la ruta de la búsqueda estará a cargo de las comisiones locales. “Esto nos preocupa porque en los casos de desaparición, esa división entre el trabajo de búsqueda e investigación definitivamente impacta en el resultado de los casos”, añadió la abogada. 

Para la fundación, es igualmente preocupante que los nuevos lineamientos reflejen una ambigüedad y un distanciamiento aún mayor por parte de la FGR, que prácticamente se posiciona como una autoridad colaboradora, y no como un elemento central de operación del mecanismo.

“El Mecanismo de Apoyo Exterior nace de la fiscalía, y la fiscalía es, o tendría que seguir siendo, el operador principal del mecanismo; sin embargo, sobre todo a raíz de toda la discusión alrededor del cambio de su ley el año pasado, uno de los temas que pusimos sobre la mesa, porque estaba muy desdibujado en la nueva ley, era el nivel de responsabilidad de la Fiscalía General frente al mecanismo de apoyo exterior”, cuestionó Cabaret.

A esto se añade que el procesamiento de los casos, en cuanto a la investigación penal, seguirá quedando sujeto a los mecanismos actuales, en particular la asistencia jurídica internacional, que ya es de por sí pesada, tardada y poco flexible. “Dentro de los lineamientos no se vislumbra ninguna forma de flexibilización que permita realmente agilizar un poco más el trámite de los casos, me refiero a la investigación penal”, agregó Cabaret. 

En la formulación de los lineamientos, de acuerdo con la FJEDD, muchos detalles aún quedan ambiguos o sujetos a ciertas condiciones como la disponibilidad de recursos humanos y económicos, y en particular, en el caso de las agregadurías como el brazo operativo de la fiscalía en otros países, se señala que estarán sujetas a la disponibilidad de recursos, lo cual puede representar un riesgo. Además, se requerirá todo un proceso de capacitación previa para los consulados, que estará a cargo de la CNB.  

La comisionada nacional de búsqueda, Karla Quintana, aseguró que existe un diálogo constante con las organizaciones, que han estado presentes durante el proceso, pero la comisión se sumará a aquello que pueda mejorar y fortalecer los lineamientos, para que sean lo más efectivos posible. 

“En relación con los consulados, en las mesas de construcción de estos lineamientos, hacia la parte final de la discusión, desde el área consular fue claro el apoyo. Ahora el reto más fuerte es la implementación y que los consulados los conozcan”, señaló Quintana. La formalización de los lineamientos está en proceso y entrarán en vigencia una vez que sean publicados en el Diario Oficial de la Federación.  

En su informe, el Comité de la ONU también señaló que el Registro Nacional de Personas Desaparecidas y No Localizadas no refleja de manera fidedigna los casos de personas migrantes desaparecidas en su tránsito por el país, a pesar de que contempla esa categoría. Desde 1965 hasta hoy, solo existe registro oficial de 69 personas migrantes desaparecidas, y únicamente 16 cuando se especifica la categoría de situación migratoria irregular.

Lee más: Migrar y desaparecer: 25 indígenas de Chiapas desaparecieron en su camino al norte y no se les registró

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