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En qué países de América Latina se paga más con tarjetas (y qué revela de sus economías)
Los pagos con dinero en efectivo van en retroceso. En Costa Rica, las autoridades tienen un plan para eliminar el efectivo en cualquier transacción que se hace desde la administración pública, incluyendo transferencias y pagos de subsidios.
14 de marzo, 2019
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El pago con dinero en efectivo va en retroceso en los países desarrollados y también en las mayores economías latinoamericanas.

Cada vez más personas usan tarjetas de plástico -de débito o de crédito- para pagar en el supermercado, en las tiendas o en sus compras online.

En la región, los países que más las utilizan son Costa Rica, Brasil y Chile, según el Informe de Tendencias en Medios de Pago de la consultora Minsait, con sede en España.

Aunque Brasil registra el volumen más alto de pagos con tarjeta por su tamaño (más de 200 millones de habitantes), proporcionalmente no ocupa el primer lugar.

El ranking está liderado por Costa Rica, al comparar la cantidad de dinero gastado en relación a su economía: US$13.028 millones en 2017, equivalentes a un 22,4% de su Producto Interno Bruto (PIB).

En segundo lugar está Brasil con un 18,4% del PIB y luego sigue Chile con un 17,8%.

Trajeta

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Persiste el temor de los usuarios de ser víctimas de cobros excesivos o fraude. Sin embargo, cada vez más personas usan el dinero plástico.

Sin embargo, muchas personas no se fían de las tarjetas por la gran cantidad de casos de clientes que reclaman por cobro de comisiones o intereses considerados abusivos.

Por eso, aunque la tecnología para los pagos electrónicos avanza y se masifica, existe reticencia.

De hecho, el estudio detectó que las personas que prefieren pagar con dinero en efectivo lo hacen por temor a que les cobren intereses o a ser víctimas de un fraude, entre otras razones.

Costa Rica: el país que más usa tarjetas

“De los países que analizamos, Costa Rica tiene una clase media más amplia”, le dice a BBC Mundo Verónica López, investigadora de la consultora Analistas Financieros Internacionales (AFI), quien colaboró en el informe.

Además, “el país ha hecho una apuesta desde hace un par de años por la inclusión financiera que está focalizada en el pago electrónico“.

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“Esa estrategia busca garantizar que todo el mundo tenga una cuenta asociada a una tarjeta de débito”, agrega.

Incluso las autoridades tienen un plan para eliminar el efectivo en cualquier transacción que se hace desde la administración pública, incluyendo transferencias y pagos de subsidios.

Pero para eso, explica, deben asegurarse que las personas puedan pagar y recibir dinero electrónico.

“El objetivo es universalizar el pago digital”, apunta.

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Esa política se ha implementado en un país que ha tenido un crecimiento económico estable en los últimos 25 años, una esperanza de vida de 79 años, un ingreso per cápita superior al de sus vecinos centroamericanos y una alta inversión en políticas sociales.

“Tener el mayor pago con tarjetas es un símbolo de modernidad que facilita el acceso a los bienes”, dice Miguel Ángel Prieto, director de Medios de Pago de Minsait, en conversación con BBC Mundo.

Sin embargo, una quinta parte de la población de Costa Rica está sumida en la pobreza, la desigualdad ha aumentado en la última década, el desempleo se mantiene alto y el déficit fiscal sigue en la lista de sus principales desafíos.

¿Más pagos con tarjetas significa más personas endeudadas?

No necesariamente, dicen los expertos, dado que la mayor parte de las tarjetas utilizadas en la región son de débito.

Y por otro lado, el uso de una tarjeta de crédito no implica la solicitud de un préstamo con intereses.

Una modalidad frecuente de uso de la tarjeta de crédito es el pago en tres cuotas sin intereses, por ejemplo, una forma de pago que no endeuda a los usuarios.

Pero claro, también es una práctica común utilizarla como si se tratara de un préstamo, y en este escenario los intereses pueden llegar a ser tóxicos para las personas o las pequeñas empresas que no pueden pagar a tiempo.

Tarjeta

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El estudio incluyó a ocho de las mayores economías de la región.

También es cierto que en la medida que crece el uso de las tarjetas de crédito, también las personas contraen más deudas a través de este sistema.

Chile, por ejemplo, es el país que experimentó el mayor crecimiento de tarjetas de crédito entre 2012 y 2017.

Emitió un total de 6,5 millones de tarjetas adicionales, duplicando el número de estos plásticos en seis años.

Y al mismo tiempo, Chile es el país donde los clientes tienen más deuda con tarjeta de crédito.

¿Por qué ha aumentado el uso de tarjetas en la región?

Una de las razones que explican el mayor uso de dinero plástico es el grado de “bancarización”, es decir, el número de personas que entran al sistema bancario y dejan de hacer transacciones en la economía informal.

Por ejemplo, en muchos países de la región, las personas de menores ingresos han abierto cuentas con tarjetas de débito para que les depositen el salario y poco a poco han comenzado a hacer pagos electrónicos con ellas.

Otra razón del crecimiento en el uso de de tarjetas es la instalación de máquinas que permitan el pago.

En la medida que más negocios aceptan ese medio de pago, más personas utilizan los plásticos.

Y también influyen los hábitos de las personas en cada país. Pero sin duda, en las economías más desarrolladas, el plástico le gana al afectivo.

El dinero en efectivo va en retroceso

“El efectivo es más arriesgado, es más incómodo, más sucio”, dice Verónica López.

“Es el método preferido de las mafias para blanquear dinero, para la evasión fiscal o el narcotráfico”.

Monedas

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Los pagos con dinero en efectivo van en retroceso.

A nivel global, Corea del Sur ya no usa monedas.

Dinamarca y Suecia son pioneros en la reducción de pago con moneda tangible y Estocolmo apunta a convertirse en una sociedad sin efectivo para 2030.

De hecho, menos del 1% del valor de todos los pagos se hace con monedas o billetes.

En ese escenario, es probable, dicen los expertos, que América Latina siga la tendencia global, en la medida que más personas salgan de la economía informal y mejoren su nivel de ingreso.

Así lo muestra el aumento de las operaciones de pago con tarjetas en la región entre 2016 y 2017.

En Chile subió 20,4%, en México 14,7% y en Brasil 12,8%, incluyendo débito y crédito.

Esa alza, apuntan los autores del estudio, habla del dinamismo que han alcanzado las mayores economías de la región y proyecta una tendencia de crecimiento en el futuro.


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Prepa en Línea
Tutores de Prepa en Línea no cobran desde enero; SEP calcula pagarles en junio
Maestros de la modalidad virtual de bachillerato denuncian que la secretaría no les ha pagado en todo el año, pero sigue evaluándolos y exigiéndoles cumplir sus horarios.
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Los hijos de Patricia, tutora del sistema de preparatoria virtual de la SEP (Secretaría de Educación Pública) no han salido de vacaciones en dos años y en diciembre los regalos son modestos. Su madre les ha dicho que por ahora hay poco dinero, y ellos comprenden pero les queda una duda. “Mamá, ¿pero por qué no tenemos dinero si tú siempre estás trabajando?”.

Patricia —nombre ficticio para preservar el anonimato solicitado por la tutora, quien teme perder su empleo si sus empleadores la identifican— tiene un horario oficial de cuatro horas diarias asesorando a estudiantes de bachillerato en sus materias, bajo la modalidad ‘Prepa en línea’ de la SEP. Es psicóloga con estudios de posgrado, realiza esta labor desde hace cuatro años y, sin embargo, no tiene un contrato permanente en su empleo, igual que todos los tutores y facilitadores de ese programa.

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Cada mes tienen el riesgo de no ser recontratados, pero hasta ahora han aceptado este esquema porque les gusta el empleo. Sin embargo, su tolerancia se acabó en abril, cuando cumplieron cuatro meses sin pago.

Los maestros de Prepa en Línea han exigido a sus empleadores los pagos vencidos, pero de la SEP solo han recibido dos respuestas: un correo en el que les comunican que “estiman” liberar sus pagos la primera quincena de junio; y otro en el que el Coordinador del Programa los felicita por el Día del maestro, reconoce su labor y “aprovecha” para decirles que reconoce “la importancia y urgencia de regularizar sus remuneraciones”, pero no especifica cuándo ocurrirá.

Mail de felicitación sin fecha de pago

Mail de felicitación sin fecha de pago

“Ya no podemos ni pagar el internet, que es nuestra herramienta de trabajo”, agrega Gabriela, otra tutora de 30 años que lleva tres dentro de este programa.

Gabriela asegura que cada mes la Coordinación evalúa su desempeño y les exige que se mantengan conectados en cualquier momento en caso de que los estudiantes necesiten ayuda, por lo que su jornada de cuatro horas acaba siendo mucho más extensa.

“Una vez que entras debes tener muy altos puntajes, la gente que está solo es de los mejores, no puedes ser mal tutor o mal facilitador: te dan de baja. Y sin importar el tiempo que lleves no hay liquidación, porque son contratos temporales”, explicó la tutora a este medio.

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Cuando se trata del pago, hay muy poca información de la dependencia. Un correo del 9 de mayo fue la primera comunicación oficial en la que les notificaron que “se estima” que su pago llegaría la primera quincena de junio, sin garantizarlo y solo sería el pago atrasado, es decir, los cuatro meses que habían transcurrido hasta ese momento.

Mail retraso de pago a maestros en línea

Mail retraso de pago a maestros en línea

Antes de esa fecha, la única ocasión en que se les mencionó algo sobre los pagos fue en una reunión de tutores con autoridades en febrero, en la que se dijo que “podrían” liberarse en marzo.

Animal Político solicitó a la secretaría de Educación una explicación sobre la falta de pagos a los tutores y facilitadores de aprendizaje, pero no obtuvo respuesta.

Las tutoras señalan que, si bien el retraso en los pagos de Prepa en Línea ocurre cada año en el primer trimestre, este año la espera ha sido más prolongada. Atribuyen este cambio a la conclusión del contrato de la SEP con la empresa LORE Soluciones Integrales, que manejaba la nómina del programa en la modalidad outsourcing.

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Tienen periodos vacacionales, los escolares, pero los fines de semana responden mensajes de los alumnos aunque estén fuera de horario, por el compromiso que tienen con ellos. “Como nos involucramos mucho y los queremos, se agarran de eso. ¿Cómo les voy a decir ‘no me han pagado, su educación puede que tarde más por nuestra culpa’?”, declara Gabriela.

Además de la falta de pagos, estos trabajadores aseguran que no cotizan en la seguridad social desde enero, según notaron al buscar sus semanas cotizadas, con lo cual se pierde la continuidad laboral que el gobierno toma en cuenta al final de su carrera, para la definición de su pensión; adicional al hecho de que no cuentan con servicio médico mientras el patrón no pague sus cuotas al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

Patricia refiere que ha canalizado sus quejas con un representante de recursos humanos de la SEP de nombre René Bello, “que nos maltrata, no nos contesta, cuando lo hace solo dice ‘estamos encargándonos de eso’ o ‘para eso tienen otro trabajo, ¿no? Tengan paciencia’”.

Como psicóloga, Gabriela considera que la plataforma educativa de Prepa en Línea es vanguardista y adecuada para los estudiantes, por lo cual lamenta mucho que un plan tan exitoso se vea afectado por estas problemáticas.

“Nos gusta mucho la plataforma. Los psicólogos estamos muy felices porque como ya metieron educación socioemocional, les estás dando a personas de prepa cosas que a ti te hubiera gustado tener. Estás ahí muy feliz y de pronto ya no tienes contrato”, lamenta la tutora.

Las tutoras aseguran que sus colegas con mayor antigüedad en el programa empezaron con 70 alumnos y actualmente cada uno atiende a 280.

En un comunicado publicado en marzo pasado, la SEP proyectó que la modalidad de Prepa en Línea llegue a más de 140 mil estudiantes en todo el país para finales de 2019.

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