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Para entender la reforma financiera
(Texto de Eliane Sales) El gran reto de la reforma financiera es lograr la movilización del ahorro para que se transforme en desarrollo para el país. La banca se ha alejado de su función principal de otorgar créditos con el argumento de que no hay demanda, pero también es cierto que las altas tasas de interés de los créditos bancarios desmotiva la demanda en la economía formal.
Por Eliane Sales
8 de mayo, 2013
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Por: Eliane Sales (@elianesales0)

El negocio financiero, o del dinero, es un negocio de credibilidad. El crédito es el  “voto de confianza” que le da una institución financiera a su cliente para darle dinero, a cambio de probar su capacidad de pago. Ese “voto de confianza” tiene un precio. La Reforma Financiera busca impulsar una mayor penetración del crédito en mejores condiciones a partir del marco jurídico que propone, que contribuye a disminuir los costos y riesgos en su otorgamiento para impulsar el crecimiento económico. Es decir, busca fomentar más crédito más barato, no por decreto del gobierno o populismo financiero, sino como resultado de un contexto que garantice los intereses de los participantes del proceso (ahorradores, intermediarios financieros, acreditados/deudores). Además, pretende una supervisión más efectiva de las operaciones financieras para evitar abusos. Y su alcance va mas allá, ya que también pretende una mayor inclusión financiera, es decir, atraer a más usuarios mediante reglas que hagan más accesibles los productos y servicios financieros a toda la población.

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A pesar de que la banca mexicana cuenta con una gran solidez (una amplia solvencia a partir de una capitalización de alrededor del 16%, frente al mínimo de 10.5% establecido por Basilea III, y un aceptable nivel de liquidez), es una de las que presta menos y el costo es muy alto. El crédito bancario al sector privado es de apenas 26% del PIB, por abajo del promedio de América Latina. Esta cifra es preocupante si se analiza  el limitado acceso que tienen las pymes a esta fuente de financiamiento, ya que aún cuando generan el 75% de los empleos en México,  de cada peso que presta la banca, solamente 15 centavos son destinados a este sector.

La reforma busca promover la competencia para lograr más acceso y cobertura, frente a la gran concentración actual (74% de los créditos, según la SHCP, están concentrados en los 5 bancos más grandes). Las utilidades de los 43 bancos que operan en el país crecieron 35.2% a marzo del 2013 según la CNBV, pero esta alta rentabilidad no ha permeado cabalmente en beneficio de nuestra economía. Es necesario que los bancos, principalmente los de origen extranjero, reinviertan sus utilidades para generar más financiamiento para la población y así apalancar realmente la actividad económica.

La banca es un sector estratégico que tiene que dinamizarse. El ahorro financiero representa más del 70% del PIB. El reto es canalizar parte de éste y crecer la cartera de crédito en forma sana (sin perjudicar su calidad actual, donde hay una morosidad del 2.37% a marzo de 2013, según la CNBV), buscando que los recursos  sean  repagados conforme a la contratación de los préstamos, para evitar una situación como la que se dio a partir de la crisis financiera en 1994/95 en el país, y que acabamos pagando todos a partir del rescate bancario por el Fobaproa (hoy IPAB). Para reactivar el crédito, la banca deberá asumir más riesgos “controlados”.

El nuevo marco legal planteado busca dar mayor certeza jurídica para, entre otros,  desalentar la cultura de “no pago” de algunos deudores (mediante la adjudicación expedita de garantías de pago),  y así estimular la colocación de más créditos a tasas más bajas para la mayoría de los acreditados cumplidos. Se plantean nuevas atribuciones a las autoridades financieras para que evalúen a los bancos, para que efectivamente cumplan con el objetivo de una intermediación con mayores beneficios para los acreditados. Se promueve también una participación más activa de la banca de desarrollo, como banca de segundo piso, mediante el otorgamiento de  garantías para respaldar los créditos de la banca comercial (en forma complementaria para compartir los riesgos) para financiar la inversión productiva de las pymes. Se plantea un sistema de fomento para completar mercados sin competir con la banca privada, con una perspectiva social y de género.

La Reforma Financiera es muy amplia. Entre sus principales aspectos destacan  los siguientes:

1.- Prevé mayor eficiencia judicial: 

a) Simplifica regímenes para el otorgamiento y ejecución de garantías crediticias (mayor celeridad y seguridad jurídica en juicios mercantiles, reorganización de los mecanismos de aseguramiento de bienes, mejoras al juicio ejecutivo mercantil -regula la competencia de jueces de distrito mercantiles federales-).

b) Moderniza la regulación de los almacenes generales de depósito para que los certificados que emitan sean una garantía segura.

c) Mejora el marco jurídico que regula los concursos mercantiles de las empresas comerciales para fomentar la transparencia en dichos procesos y protección a acreedores.

2.- Clarifica el mandato de la Banca de Desarrollo, que es el fomentar la economía, y hacer más productivo su uso de capital;  y flexibiliza reglas para ampliar el crédito en sectores prioritarios para el desarrollo nacional (como infraestructura y pymes).

3.- Fortalece atribuciones de la CONDUSEF y protección a usuarios:

a) Da el carácter de título ejecutivo a sus dictámenes técnicos.

b)Determinará las sanas prácticas para la comercialización de servicios financieros (evitar engaños).

c)Establecerá obligaciones de transparencia a entidades financieras.

d) Reporte de comisiones.

e) Se promueve la portabilidad de operaciones entre bancos.

f) Se prohíben las “ventas atadas” de productos, y entre entidades de un mismo grupo.

g) Facilita la transferencia de garantías crediticias en caso de refinanciamiento de créditos de una entidad a otra.

4.- Promueve mayor inclusión financiera:

a) Esquema de corresponsalías (productos y servicios financieros básicos en comercios pequeños) para el sector de Ahorro y Crédito Popular.

b) Mecanismos de coordinación entre las autoridades financieras para detonar la inclusión y seguridad en el sistema financiero.

5.-Se propone una nueva Ley de Agrupaciones Financieras para hacer más eficiente su operación y mejorar su supervisión a nivel consolidado.

6.-Atiende el lavado de dinero:

a) Establece como delito el financiamiento al terrorismo y actividades delincuenciales, y su encubrimiento.

b) Se refuerza el tipo penal de operaciones con recursos de procedencia ilícita.

c) Se incorpora como delito grave la conducta del testaferrato.

d) Excepciones al secreto fiscal para contar con información para combatir estos delitos.

7.- Modificaciones al mercado de valores:

a) Regula a los nuevos instrumentos del mercado  de valores, las prácticas de ventas de valores, asesores de inversión, y  la información al mercado para proteger a los inversionistas.

b) Propone mejoras a la prenda bursátil para su ejecución efectiva.

c) Las sociedades de inversión pasan a ser fondos de inversión para optimizar su operación.

d) Se mejoran los esquemas del sector para proteger las inversiones.

8.-Establece un esquema de regulación más estricto para Sofomes y organizaciones y actividades auxiliares del crédito, y uniones de crédito.

9.- Regulación prudencial:

a) Facilita los procesos de quiebras bancarias (proceso de liquidación judicial por insolvencia), protegiendo los derechos de los ahorradores, minimizando el impacto a los acreedores, y reduciendo el costo fiscal.

b) Contempla la existencia a nivel de Ley,  del Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero como órgano permanente.

10.- Prevé la posibilidad de que exista un buró de crédito paraestatal.

11.- Contempla que la COFECO pueda analizar la competencia del sector financiero.

12.- Flexibiliza el esquema de participación de la inversión extranjera en el sector.

13.- Plantea un esquema de evaluación periódica a los bancos con relación al nivel de colocación generado.

14.- Homologa esquemas de sanción y autocorrección en el sistema.

 

El gran reto de la reforma financiera es lograr  la movilización del ahorro para que se transforme en desarrollo para el país. La banca se ha alejado de su función principal de otorgar créditos, especialmente para apoyar la inversión productiva, bajo la premisa de que no existe en el país demanda de crédito ya que la mayoría de las pymes prefieren operar en la informalidad y recurrir al financiamiento extra-bancario (como el de proveedores). Pero lo que también es cierto es que las altas tasas de interés de los créditos bancarios, desmotiva  la demanda en la economía  formal.

En la pasada 76 Convención Bancaria el Secretario de Hacienda, Luis Videgaray, ofreció ante los banqueros mantener la estabilidad macroeconómica del país, promover la formalización de la economía, y generar las condiciones para que disminuyan los riesgos en el otorgamiento del crédito, para que no exista ya justificación para castigar los créditos con  tasas de interés tan elevadas, y tenerlos tan dosificados, en especial para las pymes.

Con mayor promoción de educación financiera y divulgación de información comparativa clara y oportuna de las tasas y comisiones que cobra cada banco, como parte de un sistema más competitivo y transparente que favorezca a los usuarios del crédito, la sociedad entonces si tendrá a su alcance la posibilidad de elegir las mejores opciones. Las malas prácticas deberán sancionarse eficazmente. Solo así podrán reactivarse el crédito y la actividad financiera, y superarse la desconfianza mutua que hay entre la población y la banca y demás instituciones financieras, para impulsar el crecimiento económico del país.

 

* Eliane Sales es Abogada, egresada de la Facultad de Derecho de la UNAM, con amplia experiencia profesional en la banca y mercados financieros. Analista financiera.

 

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