Por: Carlos Martínez Velázquez (@carlosmartinezv)

El día de ayer en el Senado se llevó a cabo un foro de retos del sistema de ahorro para el retiro, en el que Central, junto con otras organizaciones, fue co-convocante. Por nuestra parte participó el Presidente honorario de nuestra organización, Bernardo Altamirano (@beraltamirano). Debo decir que en cuanto empezamos a profundizar en el tema nos dimos cuenta de lo importante que es la reforma y de la poca discusión pública que hay al respecto. En el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) se concentra poco más del 13% del PIB y mantiene más de 50 millones de cuentas de trabajadores que cotizan y tienen alguna Afore. Mientras tanto, en el senado se encuentra en espera de discusión y aprobación la reforma integral más importante a la Ley del SAR en los últimos años.

Como en los distintos trabajos que hemos hecho, planteamos que el análisis de la ley y las propuestas que se deriven deben estar centradas en el consumidor, que en este caso es el ahorrador. Se debe reconocer que esta iniciativa tiene como eje la dignidad de la persona y avanza en la discusión de la seguridad social universal. Con ello se plantean cambios legislativos que los dividimos en tres ejes:

• Regulación (Gobernanza del sistema). Con la propuesta se refuerza el papel de los consejeros independientes, comités de inversiones y riesgos. Además, se establecen los comités de auditoría y prácticas societarias. Con lo anterior se busca fortalecer la toma de decisiones de inversión al interior de las Administradoras para proteger el ahorro.
• Ahorradores. Entre los elementos que incorpora la propuesta de cambios a la Ley del SAR se encuentran:
  • Mejor atención y servicios a los trabajadores
  • Educación financiera
  • Facilidades para la designación de beneficiarios
  • Incentivos al ahorro voluntario
• Competencia. Entre los elementos que inciden en el esquema de competencia del sector se encuentran:
  • Cambios al esquema de comisiones/precios
  • Nuevo modelo de traspasos
  • Diversificación del régimen de inversión

En el tema de competencia económica es en el que se han centrado la mayor parte de las discusiones entre quienes defienden la reforma y los que no.

Nosotros como organización presentamos algunas medidas alternativas en el que se fortalezca al ahorrador a través de la información, la transparencia y el entendimiento de los cambios en los patrones de consumo, empleo y ahorro de nuevas generaciones. En particular, decimos que se deben discutir los siguientes puntos:

Publicidad

• Establecer regulación clara sobre la publicidad e información que reciben los ahorradores por parte de lo que publica tanto el regulador como las administradoras de fondos para el retiro.
• Priorizar información objetiva sobre la publicidad y establecer sistemas de comparación de estos elementos. Por ejemplo, tasas, comisiones, etc, que son elementos que interesan al trabajador.
• Se debe brindar, necesariamente información prospectiva del mercado. Actualmente el trabajador recibe, sobre todo, información sobre el comportamiento pasado del sistema.
• Por otro lado, si bien lo anterior estaría regulado por Consar, las empresas podrán publicitar libremente sobre otros temas (cobertura, horarios de atención, etc.)

Competencia sobre condiciones contractuales

• Importar un modelo como el del registro de contratos de adhesión en temas comerciales a los esquemas de ahorro para el retiro.
• El regulador recibiría los contratos de servicios que ofrecen a los ahorradores y podría transparentarlos para que puedan comparar no sólo las comisiones y tasas si no los servicios en su conjunto que ofrecen las administradoras.
• Con estas acciones, el regulador podría establecer de elementos mínimos contractuales a favor del ahorrador.

Patrones de consumo y cambio generacional

• Incorporar desde ahora el entendimiento de patrones de consumo, empleo y ahorro de nuevas generaciones (millennials). Comprender dichas tendencias nos permitiría repensar en su conjunto el propio sistema de ahorro para el retiro.

Por último, sobre la reforma que se está discutiendo, creemos que existen elementos que se deben de discutir y que será clave entenderlos antes de la aprobación de la ley:

Consolidar cultura del ahorro

• A través de programas de educación financiera, dotar a los individuos de capacidades para entender la importancia del ahorro, e incentivarlo.

Participación de las OSC

• Abrir canales de participación ciudadana en el sistema para coadyuvar al fomento de la cultura del ahorro y a acercar al sistema con los ciudadanos.

Transparencia

• Las reformas dan posibilidad de expandir los instrumentos de inversión del dinero de los trabajadores. Por otro lado, reformas como la energética y de telecomunicaciones abrennuevos espacios de inversión privada en la que se podría canalizar el dinero del sistema. Es fundamental que exista transparencia y vigilancia de la ciudadanía sobre las decisiones y riesgos de inversión que se tomen al respecto.

Es importante que como trabajadores pensemos en el retiro. La peor situación a la que se puede llegar es estar en una edad avanzada, haber cumplido el ciclo productivo y no tener dinero. Estos temas regulatorios, por más complejos que parezcan tienen consecuencias sociales importantes, por ello se deben deliberar públicamente, entender para qué se hacen las reformas y cuál debe ser el papel del Estado y los individuos en los mercados. En la medida en que pongamos atención y vigilancia en este tema podremos contar con un sistemade ahorro para el retiro que beneficie a todos.

* Carlos Martínez Velázquez es Director General de Central Ciudadano y Consumidor