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Qué son las Afores y cómo se usa tu dinero para invertir en obras

Las Afores están dedicadas a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores. Este dinero se invierte para darle más rendimientos al ahorrador.
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13 de septiembre, 2019
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El pasado 28 de agosto el presidente López Obrador, dio la “buena noticia”: los cobros para las pensiones a los trabajadores se reducen. Aunque en realidad no es un logro de esta administración, sí puede leerse algo favorable: el gobierno no tiene pensado tomar este fondo para hacer inversiones.

Si quieres saber qué es una Afore, cómo funcionan, qué implicaciones tienen para las finanzas del país y qué lectura puede darse a la declaración presidencial, aquí te lo explicamos.

Qué es una Afore

Las Administradoras de fondos para el retiro (Afores) son entidades financieras dedicadas a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores, explica la Asociación Mexicana de Afores (Amafore).

Éstas deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

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En resumen: la Afore guarda e invierte el dinero depositado en ellas. Estos recursos estarán disponibles para cuando el trabajador se retire, ya sea como una jubilación o cómo una pensión.

Carlos Matute, especialista en Derecho público y seguridad social, explica que las Afores son parte de la previsión social, “es algo que ciertamente va a ocurrir como la vejez y el retiro y para lo cual tienes que tener un ahorro”.

De acuerdo con el experto, las Afores tienen varias ventajas: “son un medio de ahorro accesible a todo mundo que te paga mucho mejor que cualquier banco, y te permite acceder a sistemas financieros”. 

Cómo funcionan

Hasta 1997, el sistema de pensiones en México era administrado por el IMSS, si se trabajaba compañías privadas, o el ISSSTE, si se trataba de un empleado del sector público. En 2013 se puso en marcha el Sistema de Capitalización Individual, en el que los trabajadores realizan aportaciones directamente en las Afores. Quien trabaja de forma independiente también puede sumarse a este sistema de ahorro.

Carlos Matute, quien fue parte del equipo de redactores de la Ley del Seguro Social en 1997 y consultor en el 2007, explica que hay dos sistemas de previsión, “uno en el de que todos aportamos en una bolsa, y solo obtiene los beneficios el que alcanza los requisitos de jubilación y el otro no obtiene nada. Eso es profundamente injusto y por eso se cambia de reserva colectiva a reserva individual. En vez de que todos aportemos una bolsota cada quien aporta una bolsita”.

En las cuentas individuales se acumulan las cuotas calculadas con base en el salario del empleado, y/o aportaciones voluntarias que realiza periódicamente el empleador, el gobierno y el propio trabajador. 

Entérate: Cuánto debes ahorrar en tu Afore para tener suficiente dinero para tu retiro

Si eres trabajador formal y no sabes en qué afore estás puedes buscar aquí. 

Si eres trabajador eventual, por honorarios o eres tu propio jefe, y quieres comenzar a ahorrar para tu vejez, busca acá

Las afores y las finanzas públicas

“Los fondos de pensión son los que están financiando muchos proyectos, no sólo en México, sino en el mundo”, asegura el especialista.

Mientras el trabajador no necesita el dinero que va ahorrando, las Afores, a través de SIEFORE (Sociedad de Inversión de Fondos para el Retiro), invierten los recursos en distintas alternativas de ahorro de acuerdo a la edad de cada trabajador. 

Por ejemplo, el dinero de los trabajadores más jóvenes se invierte en proyectos de larga duración como una carretera, pues la fecha del retiro es muy lejana, mientras que el dinero de los trabajadores que ya están cerca del retiro, se invierte en proyectos de corto o mediano plazo, pues lo necesitaran pronto. 

Un porcentaje de las ganancias que se obtienen de estas inversiones, es lo que se suma a tu fondo de ahorro final. 

“El dinero de los trabajadores no es capital de la Afore. Es socia, si el trabajador pierde, la Afore pierde, es un modo de control” explica Carlos Matute, quien agrega que “el sistema está hecho para que las Afores también inviertan, si invierten mal no solo pierde el trabajador, también pierden las afores”.

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La Conducef, explica que por la volatilidad de los mercados, hay momentos en los que los rendimientos disminuirán, pero el capital, que es lo que ya está en la cuenta no se ve afectado. A esto se le llama minusvalía. 

El reto, según Matute, es poder explicarle al trabajador cómo tomar la mejor elección para administrar e invertir su dinero.

Cómo, dónde y cuánto invierte cada Siefore, está regulado por la Consar, bajo ciertas reglas, que en términos generales no permite que la inversión sea un riesgo, pues ésta es determinada por lo límites de inversión. 

Las comisiones

Por administrar, resguardar e invertir tus ahorros, las Afores cobran una comisión anual. Matute asegura que “el gran tema desde que se crearon en 1997, es cómo controlas las comisiones de tal forma que no ganen más allá de lo que es legítimo que ganen. Y desde que se crearon se ha ido trabajando para evitar que ganen de más, pero también tienen que ganar para que puedan sobrevivir. Es un equilibrio muy delicado”. 

Es precisamente a esta cuota a la que hizo referencia Arturo Herrera Gutiérrez, secretario de Hacienda durante la conferencia de prensa en Palacio Nacional del 28 de agosto: “Las comisiones en México van a disminuir de manera paulatina, de tal forma que se acerquen a los estándares internacionales”, agregó que “esto implica que en la presente administración se van a lograr cerca de 100 mil millones de pesos, que van a pasar de las comisiones, de las manejadoras de los fondos a las cuentas de los trabajadores”.

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El presidente, Andrés Manuel López Obrador, también dijo que “se está pensando proyectar una disminución a lo largo del sexenio para que se nivele el cobro de comisiones con estándares internacionales”.

De acuerdo con un boletín de prensa de la Secretaría de Hacienda, “la antigüedad de los sistemas es un factor determinante en el nivel de las comisiones por administración”, sin embargo, aunque el sistema Mexicano es un año mayor al de Suecia, en nuestro país se cobran 48% más de comisión, según datos de la misma Secretaría, que también concluye que “ tras 22 años de operación el sistema mexicano presenta los costos más altos comparativamente a la evolución del resto de los sistemas de contribución definida en función de su antigüedad. “

Un logro no político

Aunque, el presidente anunció con gran alegría que se está pensando en disminuir las comisiones a lo largo del sexenio, Carlos Matute asegura que no es nada nuevo pues es una tendencia esperable en el comportamiento de este mercado. 

El especialista explica que las Afores funcionan con un porcentaje de tu cuenta, pero va aumentando la cantidad que tienes debido a los rendimientos, por lo que sería muy injusto que ese porcentaje continuará siendo el mismo, porque entonces también aumentarían las comisiones por realizar el mismo servicio que en un inicio.

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“Están diciendo que va a hacer lo que de hecho iba a pasar: a más ahorro, mayor comisiones. No la están bajando, la están manteniendo igual. Si el saldo aumenta, el porcentaje debe disminuir. Esa es la lógica”, afirma Matute, quien agrega que “No es un logro de la administración actual ni es un logro político”. 

La gran tentación 

Sin embargo, el presidente también le dijo a los trabajadores mexicanos que “están seguros sus ahorros para sus pensiones, que en el tiempo que nosotros estemos aquí van a tener aseguradas sus pensiones, que no hay nada que temer. Esas pensiones, esos ahorros son sagrados y los respalda el gobierno de la República”.

Carlos Matute, quien también es académico e investigador de la Universidad Panamericana, explica que ante este fondo económico, la gran tentación es quedarte con el dinero de las Afores, como ya ha pasado en otros países. 

Por eso, el especialista señala que, “lo realmente importante es que el presidente tome el mensaje de que no va a tomar el dinero de las Afores. Que lo va a conservar. Si quisiera podría hacer una reforma de ley y se lo queda como pasó en Argentina”

En 2008, La presidenta argentina, Cristina Fernández de Kirchner, eliminó el sistema privado de pensiones que se creó en 1994, y los fondos depositados en las empresas privadas llamadas Administradoras de Fondos de Jubilación y Pensión (AFJP) pasaron gestionados por el sistema estatal, Anses.

Apenas en diciembre de este 2018, el gobierno argentino decretó que tomaría dinero de ese fondo para pagar, su deuda y otros gastos operativos.

“Las Afores sirven para pagar las jubilaciones de las personas nacidas después de los 80, no las podemos usar para pagar las jubilaciones de quienes nacieron antes. El esquema es diferente, aunque aportemos -las generaciones previas a 1980- a una Afore al final nos va a pagar el presupuesto”, asegura Matute, quien explica que esto se paga con los impuestos y forma parte del presupuestos Federal. El gasto que se destinará a pensiones y jubilaciones en 2019 será por 877,464.1 millones de pesos.

 

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