Educación financiera: la oportunidad que México no puede volver a desaprovechar
La Estrategia Nacional de Educación Financiera 2025–2030 presentada por la Secretaría de Hacienda abre una conversación necesaria: ¿qué tan preparada está la población para tomar decisiones económicas que impactan su bienestar, su estabilidad y su futuro? México arrastra desde hace décadas un déficit profundo de cultura financiera que se refleja en bajos niveles de ahorro, sobreendeudamiento, informalidad persistente y una limitada planeación patrimonial. La pregunta no es si necesitamos educación financiera, sino si esta estrategia será capaz de generar cambios reales y medibles en la vida cotidiana de las personas.
Desde una perspectiva financiera, el principal problema no es la falta de acceso a productos, sino la falta de comprensión sobre su uso. Millones de personas tienen cuentas bancarias, créditos, tarjetas o aplicaciones digitales, pero desconocen cómo funcionan las tasas de interés, los costos reales del financiamiento, los riesgos del endeudamiento o los beneficios del ahorro a largo plazo. Esta brecha de conocimiento genera decisiones que erosionan el ingreso disponible, deterioran el patrimonio familiar y perpetúan la vulnerabilidad económica. La educación financiera debe ayudar a que las personas pasen de sobrevivir mes a mes a construir estabilidad.
En el plano económico, una ciudadanía financieramente informada tiene efectos sistémicos. Cuando las familias administran mejor su dinero, disminuye la morosidad, se fortalece el ahorro interno y se amplía la base de contribuyentes formales. Esto permite una economía más sólida, menos dependiente del crédito caro y más capaz de invertir en actividades productivas. La educación financiera no es un tema menor: impacta directamente en la productividad, en la recaudación y en la resiliencia del país frente a crisis económicas.
Desde el enfoque de desarrollo, la educación financiera también es una herramienta de movilidad social. Entender cómo protegerse ante riesgos, cómo planear el retiro o cómo utilizar instrumentos de ahorro permite romper ciclos de precariedad que se heredan entre generaciones. Si la estrategia logra llegar efectivamente a mujeres, jóvenes, adultos mayores y pequeños emprendedores, puede convertirse en un instrumento poderoso de inclusión y autonomía económica.
Sin embargo, existe un riesgo recurrente: que la estrategia se quede en campañas informativas, talleres aislados o plataformas digitales con bajo alcance real. México no necesita más discursos sobre la importancia del ahorro; necesita mecanismos que faciliten que ese ahorro ocurra. La brecha entre saber y hacer es el verdadero desafío.
Por ello, el primer siguiente paso debe ser vincular la educación financiera con soluciones prácticas y accesibles. No basta con enseñar conceptos, es indispensable acompañar a las personas en la implementación: apertura de cuentas de ahorro, estructuración de presupuestos, contratación responsable de seguros, planeación fiscal básica y construcción de metas financieras. La educación debe traducirse en decisiones concretas que mejoren el flujo de efectivo y fortalezcan el patrimonio.
Un segundo paso clave es integrar a las micro y pequeñas empresas. La mayoría opera sin planeación financiera, con alta dependencia de créditos informales y escasa protección patrimonial. Capacitar a este sector no solo mejora su supervivencia, sino que impacta directamente en el empleo, la formalización y la recaudación. La educación financiera empresarial debe enfocarse en administración de flujo, uso eficiente de incentivos fiscales, gestión de riesgos y acceso ordenado al financiamiento.
El tercer elemento imprescindible es la medición de impacto. La estrategia debe establecer indicadores claros y públicos: aumento del ahorro formal, reducción del sobreendeudamiento, mayor contratación de seguros, incremento de la planeación para el retiro y mejora en el cumplimiento fiscal. Sin métricas verificables, cualquier política corre el riesgo de convertirse en una simulación bien intencionada pero ineficaz.
También es necesario reconocer que la educación financiera no puede ser homogénea. No tiene las mismas necesidades un joven que inicia su vida laboral, una madre emprendedora, un adulto mayor o un pequeño empresario. La segmentación de contenidos y formatos es indispensable para que la estrategia tenga relevancia práctica y no se diluya en generalidades.
Finalmente, la educación financiera debe entenderse como una política de prevención social. Prevenir el endeudamiento excesivo, la falta de ahorro, la ausencia de protección y la improvisación financiera es más barato y más efectivo que atender crisis posteriores. Cada familia que logra estabilidad financiera reduce presión sobre sistemas públicos de salud, asistencia y apoyo económico.
La Estrategia Nacional de Educación Financiera 2025–2030 tiene una oportunidad histórica: dejar de ser un documento institucional y convertirse en una herramienta que cambie comportamientos. Pero esto solo ocurrirá si se construyen puentes entre el conocimiento y la acción, si se mide el impacto con transparencia y si se involucra activamente al sector productivo, a especialistas y a la ciudadanía.
México no necesita aprender a gastar mejor únicamente; necesita aprender a planear, proteger y construir futuro. La educación financiera no debe verse como un lujo educativo, sino como una política económica y social de primer orden. El reto ahora es convertir la estrategia en resultados tangibles que mejoren la vida de millones de personas.
* Alicia Chavez Peña (threads @alice_contigo) es socia financiera y fiscal de la consultoría Asesores Senior, Presidenta de Inclusión Financiera de COPARMEX CDMX y CFO del Consejo Global Innova A. C.
Los críticos de Bovino lo responsabilizan de las duras tácticas utilizadas por los agentes migratorios durante las redadas y contra quienes protestan ante ellas.
Es la cara visible de la campaña del gobierno de Donald Trump para detener y deportar de Estados Unidos a miles de migrantes indocumentados; uno de los pocos agentes que se muestran ante las cámaras sin máscara.
Bautizado como el “comandante en jefe general” de la Patrulla Fronteriza por la secretaria de Seguridad Nacional, Kristi Noem, Greg Bovino saltó a la primera plana al encabezar las redadas migratorias de Los Ángeles (California) en junio del año pasado.
También dirigió la no menos polémica Operación Midway Blitz en Chicago (Illinois) en septiembre, así como otras operaciones controversiales en Charlotte (Carolina del Norte) y Nueva Orleans (Luisiana).
Desde inicios del año se le ha visto recorrer el área metropolitana que conforman Mineápolis y la contigua St. Paul (Minesota), donde, ante el rechazo de las autoridades locales y estatales por el envío de cientos de agentes del Servicio de Inmigración y Control de Aduanas (ICE, por sus siglas en inglés), Trump ha amenazado con invocar la Ley de Insurrección.
A su característica imagen con las sienes rapadas, Bovino sumó hace unos días un abrigo largo de corte militar, verde caqui, con amplias solapas e insignias en los brazos y hombros, generando una ola de repudio en las redes sociales.
“Greg Bovino vestido literalmente como si hubiera comprado un uniforme de las SS en eBay”, hizo referencia a ello el gobernador de California, el demócrata Gavin Newsom, durante una entrevista este jueves en el Foro Económico Mundial en Davos (Suiza).
“Policía secreta, ejército privado, hombres enmascarados, gente que desaparece… sin el debido proceso… (…)”.
Pero sus críticos no solo le achacan a Bovino una selección deliberada de vestuario y un corte de pelo que recuerdan a los de los oficiales nazis. También lo responsabilizan de las duras tácticas de los agentes migratorios durante las redadas y contra quienes protestan ante ellas.
De hecho, figura como demandado en dos querellas en las que se acusa a sus agentes de traspasar los límites legales, incluyendo el arresto de residentes latinos basándose en su color de piel.
Mientras, sus defensores afirman que Bovino está contribuyendo a sacar de las calles a migrantes indocumentados con antecedentes penales por violencia.
Según él mismo, uno de sus mayores admiradores sería el propio Trump.
“El presidente nos llamó a todo el equipo solo para decirnos: ‘Gracias, están haciendo un buen trabajo en Los Ángeles'”, contó Bovino sobre una llamada mantenida el año pasado con el mandatario.
“El jefe Bovino es un activo para la administración Trump y está desempeñando un papel importante en hacer que Estados Unidos vuelva a ser seguro”, dijo Abigail Jackson, portavoz de la Casa Blanca, en una declaración escrita enviada a los medios.
Todos estos elogios y agradecimientos se produjeron antes del sábado 24 de enero, cuando agentes federales de migración mataron a tiros a Alex Pretti, un enfermero estadounidense que intentaba ayudar a una mujer durante las protestas contra las redadas de ICE y de la Patrulla Fronteriza en Mineápolis.
Este 26 de enero, medios estadounidenses informaron que Bovino se irá de esta ciudad del estado de Minesota con algunos de sus agentes, y en su lugar será Tom Homan, el llamado “zar de la frontera”, quien asumirá el liderazgo de la campaña migratoria de Trump.
La “Máquina verde”
Nacido hace 55 años en Carolina del Norte, Gregory Bovino se crió en el seno de una familia italo-estadounidense.
Sus bisabuelos por parte de padre emigraron desde Calabria, en el sur de Italia, a Pensilvania en 1909 para trabajar en el sector minero, naturalizándose como ciudadanos en 1927.
Tras el divorcio de sus padres cuando él tenía 14 años, Bovino ingresó en la Escuela Secundaria Watauga de Boone, una ciudad de apenas 20 mil habitantes enclavada en la Cordillera Azul, en el oeste del estado.
Allí, según un extenso perfil publicado por el medio Chicago Sun-Times, consiguió hacerse un sitio como miembro del equipo de lucha libre.
Siguió con su educación en la Universidad de Carolina Occidental, donde se licenció en conservación de recursos naturales, y en la Universidad Estatal de los Apalaches, donde obtuvo una maestría en administración pública, como puede leerse en su perfil de LinkedIn.
Tras trabajar un tiempo en el Departamento de Policía de Boone, en 1996 Bovino dejó el cuerpo para ingresar a la Academia de la Patrulla Fronteriza.
Ya como miembro de esta agencia del Departamento de Seguridad Nacional (DHS, por sus siglas en inglés), fue destinado al Sector El Centro, en California, a unas dos horas en coche de San Diego y fronterizo con México.
Desde allí fue ascendiendo en las filas del organismo, asumiendo misiones en distintas estaciones a lo largo de la frontera y también en Nueva Orleans.
En 2020 regresó a El Centro como jefe de sector, uno de los nueve del país.
Bovino describe la Patrulla Fronteriza, a la que llama la “Máquina verde”, en referencia al color de sus uniformes y su capacidad de arresto, como una familia.
“La Patrulla Fronteriza ha sido la obra de mi vida y así lo diré siempre con orgullo”, dijo durante uno de los episodios de un pódcast que compartió en 2021 con Jason Owens, antiguo compañero de universidad que se jubilaría en 2023 tras tres décadas como jefe nacional de la agencia.
De la frontera a las “ciudades santuario”
A pesar de su trayectoria de casi 30 años, Bovino se volvió conocido para el público general el año pasado, cuando el gobierno federal empezó a desplegar en ciudades consideradas “santuario” para los migrantes a agentes tradicionalmente apostados en la frontera.
Durante las redadas en Los Ángeles, compartió un video promocional donde se veía a las unidades realizar sus acciones al ritmo de música heavy metal.
En otro clip publicado en las redes sociales en aquel tiempo, se le escucha decir: “Estamos haciendo de L.A. un lugar más seguro, ya que no tenemos políticos encargándose de eso”.
En Chicago encabezó una operación que duró un mes y acabó con más de 3 mil 200 arrestos, según reportó en su momento CBS News, el medio socio de la BBC en EE.UU.
Agentes federales bajo su mando patrullaron barrios de mayoría hispana, suburbios enteros y centros de transporte, donde fueron grabados rompiendo vidrios de automóviles y dispersando a quienes protestaban por las redadas con gases lacrimógenos.
Bovino celebró públicamente los resultados de la operación. “Ahora somos lo que yo llamo quiebra-santuarios. No hay santuarios. No habrá santuarios”, le dijo a la agencia AP.
En esa misma entrevista, defendió las tácticas de los funcionarios a su cargo como “ejemplares”, ante los señalamientos de líderes locales y de expertos que afirmaban que estas violan órdenes judiciales sobre el uso de la fuerza.
Y es que su liderazgo ha sido examinado por varios tribunales federales y, en noviembre, la jueza Sara Ellis emitió una orden dirigida a limitar cómo los agentes de ICE podían usar la fuerza durante los operativos en Chicago.
En su fallo, Ellis dijo que Bovino había mentido al afirmar que le habían arrojado una piedra a la cabeza antes de rociar a una multitud con gas lacrimógeno. La magistrada calificó su testimonio de “simplemente no creíble”.
Al ser preguntado por AP sobre el episodio, Bovino reafirmó su postura, subrayando que sus equipos usan siempre “la menor fuerza necesaria”. Y agregó: “Si hubiera tenido más gas, lo hubiera utilizado”.
Mantuvo también esa línea cuando la cadena Fox News lo entrevistó después de que Renee Nichole Good, una estadounidense de 37 años y madre de tres hijos, muriera por los disparos de un miembro de ICE en Mineápolis el 7 de enero.
“Mis respetos para el agente”, dijo Bovino, reiterando el argumento dado previamente por la secretaria Noem de que este actuó en defensa propia.
Durante una conferencia de prensa este martes, rechazó que los arrestados en las redadas estén en el punto de mira de ICE “por razones políticas”, subrayó que el objetivo sigue siendo la “eliminación de los delincuentes violentos” y que las “lagunas” en las labores policiales locales y estatales han hecho necesaria la presencia de agentes federales en la ciudad.
“La seguridad pública en Mineápolis no es negociable”, agregó.
Y el miércoles las cámaras lo captaron lanzando él mismo un cartucho de gas pimienta a quienes protestaban por las operaciones migratorias en la ciudad, no sin antes advertirles: “¡Va el gas!”.
El comandante sabe que cuenta con el respaldo de sus superiores.
La semana pasada, el DHS reforzó esa postura hacia los agentes de ICE, al publicar en sus redes sociales un video en el que se escucha a Stephen Miller, subjefe de gabinete de la Casa Blanca, decir:
“Tienen inmunidad para desempeñar sus funciones y nadie –ningún funcionario de la ciudad, ningún funcionario del estado, ningún inmigrante ilegal, ningún agitador de izquierda o insurrecto doméstico– puede impedirles cumplir con sus obligaciones y deberes legales”.
El apoyo llega, además, desde lo más alto. “¡No teman, grandes gentes de Minesota, el día del ajuste de cuentas y la retribución se acerca!”, escribió el presidente Trump en su red Truth Social.
En vista de ello, Bovino ha vuelto ahora a defender a aquellos que están a su cargo, esta vez de forma simbólica, encabezando una comitiva de agentes enmascarados, vestido con el abrigo militar hasta la rodilla.
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