Deudas primero, ahorro después: cómo usar el aguinaldo con estrategia
Para gran parte de la población mexicana el aguinaldo no es un ingreso extra, sino un salvavidas financiero. Antes de que el primer peso toque la cuenta bancaria, ese dinero ya tiene diversos destinos: deudas acumuladas, pagos atrasados y las secuelas de un consumo que, a menudo, rebasa nuestras capacidades.
Posadas, cenas, intercambios, viajes, regalos y el clima emocional propio de diciembre transforman este derecho laboral en el combustible de un mes marcado por el gasto intensivo. Bajo este escenario, ¿cómo podemos aprovecharlo de manera estratégica para evitar que derive en un nuevo ciclo de endeudamiento?
El aguinaldo en México: panorama general
El artículo 87 de la Ley Federal del Trabajo (LFT) establece que las personas trabajadoras tienen derecho a recibir una cantidad de dinero equivalente, como mínimo, a 15 días de salario, el cual debe pagarse antes del 20 de diciembre. Quienes no hayan cumplido un año de servicio, sin importar si se encuentran activos o no al momento del pago, deberán percibir la parte proporcional de esta prestación. Por ley, está prohibido pagarlo en especie, mediante mercancías, vales, fichas u otros mecanismos que pretendan sustituir la moneda en curso legal.
En México, cuatro de cada diez personas ocupadas reciben aguinaldo, siendo la informalidad la que explica parte de esta brecha, según el Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO), con base en la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) correspondiente al tercer trimestre de 2025. Cifras del portal de estadística en línea Statista coinciden con este dato, 42 % de los encuestados afirma haberlo recibido —según su página actualizada el 18 de diciembre.
Aunque en 2024 se presentó una iniciativa para incrementar esta remuneración a 30 días, todavía está pendiente su aprobación en el Congreso. En contraste, quienes laboran en el gobierno federal reciben el equivalente a 40 días. La discusión sobre ampliar esta prestación evidencia su importancia como estímulo económico, de acuerdo con un artículo de Gaceta UNAM.
La dispersión del aguinaldo siempre genera impuestos, a menos de que el pago sea inferior al equivalente de 30 unidades de medida y actualización (UMA), es decir, a 3,394.20 pesos.
La Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR) establece el tratamiento fiscal del aguinaldo. De acuerdo con el artículo 93, el monto equivalente hasta 30 UMA se encuentra exento del pago de impuestos. Sin embargo, cuando esta prestación supera dicho límite el excedente sí está sujeto a gravamen, por lo que el aguinaldo solo genera ISR cuando rebasa ese umbral.
El peso de la tradición y el consumo
Para Carlos Alberto Martínez Castillo, doctor en Desarrollo Económico y exministro de Asuntos Económicos de la Embajada de México en Estados Unidos, la rapidez con la que se gasta el aguinaldo no es solo falta de disciplina; es una tormenta de factores culturales y la falta de inclusión financiera.
En el país, el calendario gregoriano y las festividades cristianas convergen un maratón de celebraciones conocido como “Guadalupe-Reyes”. Desde el 12 de diciembre hasta el 6 de enero las familias enfrentan una carga ininterrumpida de gastos. Esta “cultura consumista” ha transformado celebraciones sentimentales en un mes de dispendio que suele nublar el juicio financiero, dice el experto en conversación con El Sabueso.
“Está la trampa de los ‘meses sin intereses’. El consumidor mexicano se queda con deudas, un compromiso que ya llega ‘cobrado’ al momento de recibir el aguinaldo, por ejemplo, desde el Buen Fin. Hay estudios que sustentan esta lógica, donde los individuos admiten incurrir en deudas para aprovechar ofertas”, señala.
Tal como indica Ipsos, empresa multinacional enfocada en investigación de mercados y consultoría, en su estudio “El Buen Fin 2025”, 70 % de los encuestados admite incurrir en deudas para aprovechar las ofertas. Entre las principales razones por las que los mexicanos realizan compras en esta época —evento comercial realizado a mediados de noviembre— está la percepción de que es la temporada con más descuentos en productos y servicios (60 %), así como la amplia participación de negocios que ofrecen promociones especiales (53 %).
La mayoría de los artículos con mayor intención de compra son los del segmento moda, es decir, ropa, zapatos y accesorios. Las tarjetas de crédito son el principal instrumento para financiarlas, lo que refleja una mayor dependencia, especialmente entre las personas de 45 a 74 años; alrededor del 26 % realiza sus compras en efectivo.
“Los errores más comunes incluyen gastar el aguinaldo en promociones que no representan un verdadero ahorro. Estas prácticas, vistas desde el Buen Fin, no solo disminuyen nuestra capacidad para ahorrar, que deberíamos tener con el aguinaldo, sino que generan problemas financieros a comienzos del año; después ya no alcanza ni para el pago de servicios básicos, lo que lleva a un estrés económico”, añade Martínez Castillo.
Deudas primero, ahorro después: la “fórmula” para aprovechar el aguinaldo
Para que el trabajador perciba este ingreso como una herramienta de seguridad financiera, y para que el manejo responsable de este recurso se convierta en un hábito durante toda su vida laboral, el especialista propone una jerarquía de prioridades que separa el gasto de la inversión:
- Saneamiento de deudas: lo primero es pagar créditos adquiridos y eliminar atrasos para proteger el historial crediticio.
- Inversión en el futuro: el pago de colegiaturas o el abono a créditos hipotecarios no son gastos, son inversiones reales en educación y patrimonio.
- Reserva de emergencia: se recomienda destinar, idealmente, 50 % del aguinaldo al ahorro. Una parte sustancial es vital para enfrentar un arranque de año que suele incluir alzas de precios y un panorama laboral incierto.
El 4 de diciembre pasado, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) emitió una lista de consejos para administrar el aguinaldo. Entre ellos señala que este pago también puede ocuparse para dar mantenimiento a la casa. Impermeabilizar, pintar y remodelar son acciones que ayudan a mantener en buen estado el hogar y conservar su valor. En el caso de las ventas a meses sin intereses, la Profeco sugiere primero hacer cuentas para saber si se tiene la capacidad de pago. También recomienda no hacer compras de pánico; lo mejor es planearlas.
En resumen, el especialista refiere que el fondo del problema va más allá del aguinaldo. En México persiste una baja educación financiera y una escasa promoción del ahorro desde edades tempranas. Para ejemplificar este caso, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) elaboró, con información del Banco de México y de las páginas electrónicas de las instituciones financieras al 24 de marzo de 2025, una tabla que muestra las cuentas de ahorro disponibles para niñas y niños. Algunas tienen un monto de apertura desde 0 o 1 peso hasta 500 pesos.
“Cuando empiezas muy joven a ahorrar, solamente requieres 5 % de lo que ganas si tienes más o menos 18 años de edad. Si ya tienes 30 años, ya debes destinar 20 % de tu ingreso al ahorro. Si andas ya por los 40 o 50 años, ya tienes que destinar la mitad de tu ingreso. Y si ya estás arriba de los 60 u 80 años, y nunca has ahorrado en tu vida, tienes que dedicar 80 % de tu ingreso al ahorro”, concluye el economista.
Según expertos, el Clan del Golfo es la organización criminal más poderosa de Colombia y dominan rentas ilegales como la extorsión, el narcotráfico, la migración y la minería ilegal.
Nuevo capítulo en la campaña de Estados Unidos contra el narcotráfico y el crimen organizado en América Latina.
El Ejército Gaitanista de Colombia (EGC), más conocido como Clan del Golfo, fue designado como organización terrorista extranjera por el Departamento de Estado estadounidense.
“Es una organización violenta y poderosa con miles de miembros. Su principal fuente de ingresos es el tráfico de cocaína, que utiliza para financiar sus actividades violentas”, según un comunicado de la oficina liderada por Marco Rubio.
Surgido de remanentes del paramilitarismo de los años 90, el EGC, que defiende tener motivos políticos, es considerado el grupo criminal más poderoso de Colombia.
Es la cuarta agrupación armada colombiana que EE.UU. incluye en su lista de organizaciones terroristas extranjeras, uniéndose así al Ejército de Liberación Nacional (ELN), las FARC-EP y la Segunda Marquetalia, disidencias de las FARC que se desmovilizaron tras el acuerdo de paz de 2016.
La decisión de Washington ocurre en un momento de alta tensión en América Latina.
Desde septiembre, militares estadounidenses han atacado a decenas de supuestas embarcaciones narco en el Caribe y Pacífico sudamericanos donde han muerto al menos 95 personas.
El presidente de Estados Unidos, Donald Trump, ha reiterado que la campaña contra el narcotráfico pronto incluirá acciones terrestres en Venezuela.
Trump acusa a su homólogo venezolano, Nicolás Maduro, de liderar una organización criminal llamada Cartel de los Soles, algo que Maduro niega.
El estadounidense tampoco ha descartado que los ataques se extiendan a territorio colombiano, donde más cocaína se produce en el mundo, generando fuertes críticas del presidente Gustavo Petro, al que EE.UU. sancionó recientemente por presuntos vínculos con el narcotráfico.
El Clan del Golfo, por su parte, se encuentra en negociaciones con el gobierno de Petro como parte de la estrategia de “paz total”.
La designación del grupo como organización terrorista por parte de EE.UU. parece poner todo este contexto en vilo.
Quiénes son y cómo surgió el Clan del Golfo
La extensa región del Urabá, fronteriza con Panamá y alrededor de un golfo con salida al Caribe, fue dominada en los 90 por las guerrillas del Ejército Popular de Liberación (EPL) y las Fuerzas Armadas Revolucionarias de Colombia (FARC).
Luego entraron las Autodefensas Unidas de Colombia (AUC), el ejército paramilitar que enfrentaba a la insurgencia.
El EPL y las AUC marcaron el origen de las Autodefensas Gaitanistas de Colombia, o Clan del Golfo, puesto que exmiembros de ambos bandos, en teoría opuestos y desmovilizados, se articularon en una nueva agrupación que, bajo la mirada de analistas y el Estado, adquirió un corte más criminal que político.
Las AGC, hoy llamadas EGC, crecieron en poder y control territorial.
Una investigación de la Fundación Pares en Colombia estima que el grupo está presente en 302 de los alrededor de 1.100 municipios del país.
Según expertos, es esa la clave por la cual hoy dominan rentas ilegales como la extorsión, el narcotráfico, la migración y la minería ilegal.
Víctor Barrera, investigador del Centro de Investigación y Educación Popular (CINEP) en Bogotá, señaló que el grupo “tiene una gran capacidad de movilidad en el territorio, porque operan a través de la subcontratación de servicios específicos según lo demande la situación”.
Este sistema, similar al de franquicias empresariales y con integrantes asalariados, dificulta saber su extensión y les facilita encontrar reemplazo rápido a los líderes que son capturados o dados de baja.
“Hoy se estima que el EGC tiene alrededor de 9.000 miembros, según cifras oficiales, aunque se está llevando a cabo un nuevo conteo en que seguramente aumentará el dato”, le dice a BBC Mundo Gerson Arias, investigador asociado en la Fundación Ideas para la Paz (FIP).
Arias señala que una tercera parte del grupo actúa como ejército, mientras que el resto son redes de apoyo, “milicias y redes de inteligencia”, que en el interior de la organización como “puntos urbanos, rurales o militares”.
Los tentáculos del Clan también han sido detectados en países como Brasil, Argentina, Perú, España y Honduras, donde algunos de sus miembros han sido capturados.
Quiénes lideran la organización
Durante 15 años, desde comienzos de los 2000, la organización fue controlada por los hermanos Dairo Antonio (Otoniel) y Juan de Dios Úsuga.
Al grupo también se le solía llamar Clan Úsuga.
Otoniel se convirtió en líder máximo cuando su hermano murió a manos de la Policía Nacional durante un asalto a una “narcofiesta” de fin de año, el 1 de enero de 2012.
Otoniel fue el criminal más buscado de Colombia hasta su captura y extradición a EE.UU. en 2021. Hoy cumple 45 años de condena en una prisión estadounidense.
Tras su caída, los nombres de sus sucesores aparecieron rápido en medios colombianos.
Uno de ellos, Wílmer Giraldo, alias Siopas, fue asesinado en 2023 presuntamente por miembros de su propia organización.
Otro, Jesús Ávila, conocido como “Chiquito Malo”, comanda al EGC y es uno de los hombres más buscados del país sudamericano.
Crecimiento reciente
Los analistas de Pares indican que el modelo de operación del EGC, flexible y basado en acuerdos con estructuras locales legales e ilegales, les permite crecer sin necesidad de confrontaciones abiertas.
En los últimos años, los también conocidos como “Urabeños” ampliaron su presencia en otros territorios como el Bajo Cauca, Córdoba, norte del Chocó y parte del Magdalena Medio.
“Este crecimiento se apoyó en la capacidad de absorber bandas locales, presionar a autoridades municipales y ocupar espacios donde la Fuerza Pública no logró mantener una presencia suficiente y permanente”, dice un informe de Pares.
El grupo también ha destacado por su flexibilidad y diversificación económicas.
Durante los cierres de la pandemia en 2020 y 2021 ofrecían bienes y servicios y cuando explotó el éxodo migratorio por el Darién se aliaron con comunidades locales para sacar cuantiosas rentas del fenómeno.
Al igual que otros grupos armados en Colombia, el EGC aprovechó con éxito los espacios dejados por la desmovilización de las Farc.
Entre 2022 y 2025, Pares señala que los gaitanistas crecieron a menor ritmo, aunque reportes de su expansión a zonas mineras en el sur del departamento de Bolívar muestran una búsqueda de incrementar más su presencia territorial.
Negociaciones con el gobierno de Petro
Cuando Petro llegó al gobierno en agosto de 2022, prometió negociar con varios grupos armados en su búsqueda de la paz total.
Su iniciativa de también conversar con el EGC generó críticas en el país, ya que expertos y opositores políticos dudan sobre cómo una organización, considerada como criminal por el Estado colombiano, renunciará a las armas y las rentas millonarias que deja su control territorial.
El EGC se considera a sí mismo como grupo político y reclama recibir un trato similar al de las guerrillas y los paramilitares en las negociaciones de paz.
Recientemente, en una reunión en Doha, Qatar, representantes del EGC y el gobierno colombiano firmaron un acuerdo para trabajar progresivamente hacia un posible desarme y la pacificación de territorios.
El tiempo corre en contra de Petro, quien terminará su mandato en agosto de este año.
Las acciones de EE.UU., que no parece cedar en su ofensiva contra el narcotráfico en América Latina, añaden más incertidumbre si cabe a unas negociaciones de paz en Colombia que no dan los resultados esperados.
Y, a la vez, alimentan el temor de que se produzcan ataques en territorio colombiano, como ha advertido Trump.
Ya lo dijo el Departamento de Estado en su anuncio: “EE.UU. seguirá usando todas las herramientas disponibles para proteger nuestra nación y detener las campañas de violencia y terror cometidas por carteles internacionales y organizaciones criminales transnacionales”.
Petro consideraría cualquier amenaza contra la soberanía colombiana como una “declaración de guerra”, según ha expresado.
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